49万养大一个孩子-第3部分

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　　第四站：博物馆
　　对于自然博物馆里的动植物标本和天文馆里的行星恒星，贝贝始终提不起兴趣，他倒是对科技馆里的静电发生器格外好奇。只要把手放上去，头发就会通通竖起来，贝贝做着鬼脸高兴地笑个不停。妈妈认为这是贝贝今后成为物理学家的苗头，一有空就带他去科技馆转悠。科技馆门票不算贵，学龄前儿童只要10元钱，可贝贝每次去都一定要买一个飞机模型回来。真是醉翁之意不在酒啊！久而久之，家里大大小小各式的飞机模型已经有六、七架了，以每架平均80元计算，500多元的花费也算是个不小的数目了。
　　

妈妈的账本（1）
〖怀孕中〗
　　产前诊断检查（13—15次）：1000元
　　营养品（9个月）：3000元
　　防辐射服：400元
　　购置婴儿用品：3000元
　　孕妇培训课（2个月）：1000元
　　胎教音乐CD：100元
　　住院关系费：1000元
　　医生红包费：2000元
　　开销总计：11500元
　　〖生产阶段〗
　　住院费：普通产房50元/天×8天=400元
　　生产费（顺产）：2000元
　　胎毛笔：300元
　　开销总计：2700元
　　〖产后至上幼儿园〗
　　保姆费：500元/月×2个月＋600元/月×34个月=21400元
　　一次性尿布：300元/月×6个月=1800元
　　奶粉：600元/月×12个月=7200元
　　营养品（钙粉、鱼肝油、微量元素）：200元/月×12个月=2400元
　　辅食（米粉、肉松、果酱）：150元/月×12个月=1800元
　　图书、玩具、动画片DVD：1000元/年×3年=3000元
　　服装：1000元/年×3年=3000元
　　体检、疫苗、看病：1500元/年×3年=4500元
　　开销总计：45100元
　　〖幼儿园〗
　　学费：1200元/月×36个月=43200元
　　伙食费：200元/月×36个月=7200元
　　儿童教育图书（妈妈）：300元
　　图书、玩具、动画片DVD：1500元/年×3年=4500元
　　服装：1500元/年×3年=4500元
　　看病：1000元/年×3年=3000元
　　娱乐：1000元/年×3年=3000元
　　开销总计：65700元
　　●　学龄前阶段开销共计：125000元
　　理财规划分析（学前部分）：
　　1．
　　朱先生今年32岁，从事IT行业，月薪税后6000元。妻子28岁，合资企业职员，月薪税后4000元。两人结婚3年，家庭资产：自住商品房一套，房贷月供3000元；旧房出租，月收入1500元；2年定期储蓄8万元，还有一年即将到期；外币理财产品8000美元。朱先生和太太均有养老保险和医疗保险。
　　朱先生的父亲很早就过世了，考虑到将来母亲一人生活诸多不便，因此婚后朱先生就将母亲接入新房同住。朱太太一年前生下儿子，产假过后继续在原单位工作，儿子则由奶奶带。一岁宝宝目前的主要开销包括购买进口婴儿奶粉，纸尿布，衣服鞋子，智力开发玩具等，每月花费在1000元左右。此外朱太太还请了个保姆帮婆婆一起做家务看孩子，保姆工资为每月500元。
　　考虑到婆媳长期同住难免会有摩擦，再加上孩子长大以后需要单独的房间，朱先生打算5年内在离家不远的地方再为老母亲添置一套小户型商品房，预算在40万元左右。而宝宝几年后就要进幼儿园，照现在的规矩，事先都要准备一笔入园费用，且每月在儿子身上的开销估计要翻个倍。除了老人和孩子之外，朱先生近期的家庭计划还包括给自己添一辆车。
　　家庭年收入 14万元
　　家庭存款 8万元
　　不动产 自住房产一套，出租房产一套
　　其他资产 外币理财产品8000美元
　　负债 房贷月供3000元
　　家庭年总支出 7万元
　　子女教育年支出 万元
　　财务状况分析：
　　职业前景：两人均有良好的教育背景和稳健的职业前景；
　　家庭月收入：11500元（6000＋4000＋1500）；
　　固定月支出：约6000元（3000＋1000＋500＋1500）；
　　金融资产：8万元定期存款，8000美元外汇理财产品；
　　家庭负债：3000元/月按揭；
　　福利保障：夫妻两人均有社保，没有商业保险；
　　家庭责任：赡养母亲，养育一岁孩子，雇佣保姆；
　　家庭目标：添置一台家用车，宝宝的入园费，五年内为母亲买一套住房；
　　理财建议：
　　朱先生的家庭状况良好，工作满意，收入稳定，支出合理，家庭结构协调，持续发展性良好。
　　1， 建议朱先生和太太适当增加一些商业保险保障。保险作为家庭财产安全的防火墙，拥有还是很有必要的，虽然有了社会保障，但保障面和额度还是有些不足，费用报效的时效性也不足，因此建议朱先生和太太购置一些长期型的人寿险、重疾险和意外险。对于宝宝也建议买一份意外伤害和医疗保险，因为作为一个懵懂的婴孩外界潜在的伤害还是很多的。全家保障支出额度宜在五千到一万左右。
　　2， 现金管理方面，建议朱先生留出一到两万的现金储备，可以分为活期存款和货币市场基金，毕竟因为上有老下有小，随机的潜在支出可能会较大。每月收入在支付必要的开支后，办理一个每月1000元的开放式基金定期定额投资计划，通过这种分批投资策略，一方面可以有效地降低风险和摊薄投资成本，另一方面也可以在较小的压力下长期为宝宝准备充足的教育金。
　　3， 投资增值方面，看得出朱先生夫妇受过良好的教育，把自己的家庭和事业经营得很好，只是在家庭资产增值方面还没有做到更细致的筹划，收益率稍微偏低，不足以有效抵御通货膨胀，很容易造成自有资产的负增长。建议朱先生在工作之余增加一些金融投资与理财方面的知识，逐步做到自身创富增值的同时，自己的家庭资产也能够有效地自我增值。这方面也不妨借力本地有经验的理财专家。比较易于入手的比如开放式基金，可以通过银行或网上交易系统投资，最好做一个两到三只不同基金公司的基金组合，同时适当进行一些动态管理以增进收益回避风险。投资的要点首先是选好市场表现优异的基金，其次是判断好合适的买点与卖点。优选基金可以带给你高于市场平均水平的收益，好的买点可以决定你一次投资的成与败，好的卖点能决定你有多少可以落袋为安。第一年的目标收益率定在10％即可，以后随着经验的丰富可以逐年提高。
　　

妈妈的账本（2）
4， 外汇理财方面，有两个思路，可以考虑转换为人民币进行投资，因为目前人民币对美元在持续升值，而且投资渠道和便利性也是更多更好；也可以继续投资银行的外汇理财产品，选择产品时在投资期限和收益方面多比较一下，另外中资银行和外资银行产品的不同也值得研究。
　　5， 固定资产投资方面，随着孩子的成长，需要的空间逐步提高，考虑增置一套房给奶奶住也在情理之中，目前宝宝还很小，家有一老胜似一宝，相信三代同堂更有利于增进孩子健康成长和良好家庭观念的养成。建议朱先生考虑在宝宝入园前后购置新房给母亲，这样老人即可照顾你们的生活和孩子，也可以逐步有自己的时间和生活圈子。如果老人有意，寻觅一位老来伴，共谱夕阳红岂不更好。
　　6， 购车计划，中国现在处于一个由生存需要向时尚享受转换这样一个消费升级的时代，在条件允许的情况下提升家庭生活的品味是一个很诱惑人的举动。以朱先生目前的状况为基础，建议考虑10万以内的经济型车，可以考虑部分按揭，如此在以后的每月支出方面将增加近2000元。
　　2．
　　杨女士怀孕的时候，正面临研究生毕业，而丈夫正准备读博士。因为杨女士坚持要将孩子生下来，接下去的生活就变得很艰难。由于急于找工作获得收入，杨女士毕业后没有多加选择，就进了一家研究所做助理，每月收入仅2000元，加上丈夫微薄的博士津贴，全家的年收入还不到5万元。工作之余，杨女士和丈夫通过朋友介绍接了一些翻译资料的活儿，在他们的辛勤努力之下，每年大致能增加万元的收入。
　　孩子出生后，杨女士和丈夫就购买了一套一室一厅二手房。为了尽可能地减少付给银行的贷款利息，夫妻俩只贷了二十万元，其他全部做了首付。而在首付款中，除了5万元自有资金外，其余都是在亲朋好友那里借来的。因此现在除房贷月供1000元外，还有30万元的负债。
　　杨女士的儿子今年刚满2岁，每月的开销都控制在600元左右。杨女士为节省开支坚持自己带孩子，并尽量用传统尿布代替进口尿不湿。杨女士考虑到目前家庭经济状况紧张，尚没有给孩子购买保险，家中也没有其他方面的投资，只有小额备用存款约1万元。
　　家庭年收入 6万元
　　家庭存款 1万元
　　不动产 自住房产一套
　　负债 房贷每月1000元，负债30万元
　　家庭年总支出 3．2万元
　　资助子女支出 8000元
　　财务状况分析：
　　职业前景：两人均有较高的教育背景，但目前创收能力一般，未来应该可以期待；
　　家庭年收入：6万；
　　固定年支出：3．2万元；
　　家庭储蓄：1万元活期；
　　家庭负债：20万元房贷，1000元/月，30万元的借款；
　　家庭责任：供老公读完博士，抚养孩子成长；
　　家庭目标：增加收入，还清债务；
　　理财建议：
　　杨女士的家庭现在处于三年困难时期，经济状况严峻，增收节支仍将是未来一段时间的理财策略。
　　1、 杨女士的家庭债务压力较大，资产负债比率较高，夫妇两人责任很大，但还没有为个人和家庭建立起风险防范措施，如此虽然节省一些开支，但使得家庭抗风险能力很低，因此建议杨女士和先生购买一份商业保险，现阶段宜以低价的定期寿险和意外险为主，为孩子也购买一份单纯的意外伤害及医疗保险。
　　2、 现金管理方面也应该有所调整，1万元的存款可以放于近乎活期的货币市场基金，如此可以获得三倍于活期的收益，而且并不会较大地降低资金使用的即时性。还可以考虑办理一张普通信用卡，通过较好地利用免息期，从而有效地提高现金流便利，同时还可以享受到特定商户的优惠，但谨记不要过于依赖信用卡，以免陷入高息的债务当中。
　　3、 在提高家庭收入方面，建议杨女士夫妇两人同心协力，不断寻找新的机会创收。杨女士研究生毕业，又有了两年多的工作经验，老公也临近博士毕业，如果有提升的机会，不妨尝试换一个环境，来一个全新的开始和一个期待的突破，或许转机就在不远。
　　4、 在孩子的教育投资方面，杨女士夫妇任重道远，也建议不要过于节俭，因为现在正是宝宝对外界增加认知体验，建立初步世界观的阶段，适当的投入及合适的启智会让宝宝受益终身的。
　　Tips：如何投资货币市场基金？？
　　货币市场基金是投资于货币市场各种类型金融票据（一年以内；最长397天，平均期限120天），主要投资短期货币工具如国债、银行大额可转让存单、商业票据、公司债券等短期品种，它的最大特点是持有到期，只要有固定票面利率，就不会受转手交易带来的风险，因而风险性极低。货币市场基金预期收益率在（）％左右，适合作为短期现金管理和低收益预期资金的投资品种。
　　比较其他投资工具，货币市场基金有如下特点：1，货币市场基金的基金单位资产净值是固定不变的，基金单位净值通常是1元，投资货币市场基金的收益以增加基金份额来不断累积；2，货币市场基金的流动性好、安全性高；3，货币市场基金的投资成本低，通常不收取认购（申购）费、赎回费用；并且其管理费用也较低，货币市场基金的年管理费用大约为基金资产净值的~1％，比传统的基金年管理费率低很多。
　　

妈妈的账本（3）
由于货币市场基金同质化较高，因此在选择时不需要花费太多的心思，只要长期和近期净值收益都表现良好就值得投资。货币市场基金是广大初步学习投资的投资者一个很好的投资工具和中转站。
　　3．
　　沈先生在大型跨国企业任部门经理，每月万元的收入相当可观，但工作异常繁忙，且经常需要出差。妻子也是同类企业的职员，月收入8000元，平时也很忙碌。沈先生当年的婚房是现成的，婚后又和妻子一起在市区周边贷款购买了一套200平米的复式商品房作为投资，当时售价为70万，首付25万，月供5000元。此外，目前沈先生家尚有定期存款10万元，货币基金20万元，自备车一辆，每月支出2000元。
　　沈先生有一个四岁的女儿，由于他和太太工作压力大，上班时间长，无法全心照顾女儿，因此只得选择了市区的一家名牌全托幼儿园，每月托费为2000元。女儿回家的日子里，沈先生和妻子无论如何都要抽出时间陪她逛公园，买玩具，添新衣，吃快餐，不计花费，共享三口之家难得的快乐时光。粗略估计，沈先生花在养育女儿身上的钱每年要达到3万元左右。
　　沈先生几年前投资的复式房产如今已增值到120万左右，房贷3年内也可以还清。但妻子正考虑等女儿上小学后就换一份轻松些的工作，抽出时间来关心孩子的学业，因此估计家庭收入在近几年内也会适当有所减少。
　　家庭年收入 24万元
　　家庭存款 10万元
　　不动产 自住房产一套，投资房产一套
　　其他资产 货币基金20万元，自备车一辆
　　负债 房贷月供5000元
　　家庭年总支出 18万元
　　子女教育年支出 3万元
　　财务状况分析：
　　职业前景：两人均有很好的社会地位和经济收入；
　　家庭年收入：24万元；（应该还有复式房租金约4－5万/年）
　　固定年支出：18万元，（6万＋3万＋9万）；
　　金融资产：10万元定期存款，20万货币市场基金；
　　固定资产：自住房一套，复式房一套（投资），私家车一台；
　　家庭负债：5000元/月按揭；
　　福利保障：夫妻两人均有社保；
　　理财建议：
　　沈先生家庭财务稳健，资产增值合理，负担不大，属于典型的社会中坚――中产阶级。
　　1、 建议沈先生增加一些商业保险，公司应该已经为两人购买了社会保险，但有明显的地域和条件限制，商业保险可以很好地在范围和时效性上予以补充，沈先生工作忙、压力大、常出差，建议尽早拥有一份全面的人身保障，可以寿险投连（可以用很低的保单价值拥有高额的寿险保障）为主，附加意外、重疾、健康等保障，而且在几年后中国的遗产税将会开始征缴，在未来的百年之时能很好地避免资产变现抵税。
　　2、 现金管理方面，沈先生夫妻都在大型跨国企业任职，收入不菲，但收支比例稍微偏高，建议沈太太做一个现金流管理工作，就是每月收支都予以记帐，三个月后进行一个归类总结，分析一下哪些是合理且必要的开支，哪些是计划外支出，哪些是冲动型支出，然后在以后的日常消费中予以理性指引，如此相信可以在收支管理方面获益良多。
　　3、 在固定家庭资产投资方面，沈先生有出色表现。在全球范围房产投资都是一条长期且稳健的投资途径，尤其在中国这样一个人口众多，国民收入持续增长，消费层次逐步提升的环境，长期