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做个有钱的女人-第9部分

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也不是消费欲望,更不是某些小得可怜的目的,而是“理想”———是计划好的梦想。相比之下,金钱只在其次。首先,这目标不是开一辆梦寐以求的汽车,或住在漂亮房子里,而是实现一个想法。你有一个让你感到兴奋的理想,你竭尽全力为此工作,之后,金钱自然而然就来了。

现实的和不现实的目标

关于如何确立目标,有两种可能方法。假设:你希望确定三年后自己在哪里、做什么和拥有什么。

第一个方法是:你看着自己,然后告诉自己,你可以让这些事在三年之内实现。也就是说,你的想法是“现实”的。我认为这种方法完全错误!我们为什么要依照今天的自我来制定目标呢?三年之后,你可能成为另一个完全不同的女人。你变得更强、更富有、更有自信和影响力。如果以今天的自我为标准来制定目标,就是在限制自己、降低目标,打算停滞不前。你只是为了不会输而在玩游戏。

第二个方法是:你按照自己的梦想,随意确定一个目标,完全不考虑自己是否有能力实现。这实际上完全“不现实”,是虚构出来的;然后我们再想想如何成为那个可以实现这个目标的人。这时你才会明白:你必须成长———而且是每一天都要有进步。也明白自己必须付出最大努力,必须离开安逸的生活。你必须要赢。这两种方法意味着:我们可以根据自我的现况确定目标,但这样我们就会停滞不前;或者,我们可以根据目标来调整自我,如此我们就必须成长。

因此,我们最好确定远大的目标,接着我们就会明白是改变自己的时候了。我们必须先成为有能力实现这些目标的人。对未来没有规划的人,必须容忍过着别人为他设计好的生活。我们总是从计划好的事情中有所获得,因而不断作计划相当重要。

没有计划的人,会受社会、广告和不明确的愿望影响。这种人为别人而活着,不过是一个傀儡。

计划你的未来

请你马上经由以下的练习,付诸实行。练习时,不要问是否切合实际。要根据自己的目标调整自我,而不是屈从于以今天的自我来确定目标。不要限制自己!同时要像已经排除了所有挫折一样,假设自己能实现理想中的所有目标,因为你能做到!

请遵守以下顺序:存在→行动→获得。大多数人的计划完全不同,他们主要是想自己希望得到什么。把“获得”置于“存在”之上的人,这样更容易因消费欠债。这种人实际上是从自己所占有的东西中发现自己的重要性。归根究底,这不过是逃避,只是希望藉由物质目标转移注意力,而不去关注自己没有成长的现状。

更聪明的方法是从“存在”开始。只要你根据自己的个性进行,其他东西自然会随之而来。所以请你从你希望做的事情开始。

现在,请思考下面的问题,写下你三年以后、七年以后和二十年以后的愿望。

1。存在。你希望你将来是谁?报纸上介绍你的文章应该是怎样的?一位受尊敬的名人应该如何评价你?

2。行动。你将来想做什么?你每天的行程安排应该是什么样子?你希望如何分配一年的时间?还要想想,你绝不希望再做什么事?

3。获得。你将来希望得到什么?你希望拥有并给予别人哪些东西?你希望有什么样的房子、汽车、职员?

也许你写不出太多东西,或者还不太习惯。这个练习最好每周至少做一次,做得愈多就愈容易习惯。确立目标就如同强化肌肉,你可以不断锻炼。如果你不相信自己任何时候都能实现远大的目标,那么现在是你建立自信的时候了!

下定决心,从今天开始定期确立目标并做计划。你对生活要有更多期待,你要变得“贪婪”(当然是指从正面的意义而言)。贪婪关系到我们的基本需要,但你不应把这份渴望放在消费上,而是要放在个人成长上。当你成长之后,其他一切东西自然都会出现。

还有一个问题:难道你不认为,为实现这些目标而工作是值得的吗?即使意味着现在要放弃一些目标,你也这样认为吗?记住,除了消费欠债,什么都不会阻碍你实现这些目标。因为债务只会把你束缚在过去。

如何迅速有进展?

一个人会欠债和本身的态度有关。这种思考模式非常简单,但是后果很严重。对于欠债的人来说,物质比金钱更重要。我们是否有消费债务,大部分取决于我们如何衡量人、物质和金钱的意义。请你想一想:对你来说,什么最重要?什么最不重要?

这里还有一些问题可以帮助你:对你来说什么比较重要?

你的房子?还是钱?

你的生活伴侣?还是钱?

安定和奢华的生活?还是钱?

健康?还是钱?

一辆好车、一趟环球旅行?还是钱?

绝大多数人排出以下顺序:首先是人,然后是他们感兴趣的物质,之后是钱。我完全赞同人始终排在第一位,但在物质之前应该是金钱。因此,下列顺序才是精明理财的基础:人→金钱→物质。

大多数人不喜欢金钱本身,但他们喜欢能利用金钱做的事。不过,如果我们爱钱胜过爱物质,就不会轻易去买东西,才不会欠债,也才会更加有钱。我们将更满足于看着金钱不断增加。

正如之前说过的,这种态度并不普遍。我们生活在消费文化里,是消费群体。拥有某种物品早巳无法满足我们,因为同样的东西或许已出现新形式:更大或更小、更方便、更新、更漂亮且更流行。我们当然也受这些讯息影响,希望得到其实并不需要的东西。轻易就能得到的贷款,更让我们早在付款之前就能拥有很多东西。但是千万不要因为别人这样做,你就跟着做。永远不能跟着大众走,因为绝大多数人并没有真正的生活乐趣。你必须把金钱排在物质之前———金钱不仅是达到目的的手段,也是你得到想要的东西的入口。

对有钱人来说,金钱的排名比较前面。实际上,这也完全合乎逻辑。因为有钱,他们就有选择权。他们可以买很多物品,也可以让这些物品增加。金钱是不受束缚的能量。

训练自己热爱金钱

问题是:怎么样才能让金钱具有比物质更高的价值?答案很简单:尽力去做。把钱省下来,进行投资,即使认为眼前没有剩余的钱,也要这样做。

你可以组一个“投资俱乐部”。还有一个简单方法:随身携带一张大钞,不要花掉,以此训练自己对“有钱”感到舒服。另外,买个保险箱放在家里,再去银行租个保险箱,把现金放到保险箱里;买几根小金条,和现金放在一起。时常赏玩你的钱,看着它们,享受一下有钱的感觉。你还可以捐款———把钱捐给那些比你贫穷的人,你会立刻发现金钱的价值。对我们来说,五百元也许不算多,但在一些非洲国家,五百元却可以帮助一个人治愈白内障和青光眼,让他重见光明。

处理债务的实际方法

处理债务最重要的是50—50规则。这个规则是说:从每个月可以自由支配的钱中,最多拿出50%用于还债,剩下的50%存起来。进一步说:还款时,要尽可能约定偿还最低金额。同时一直按照最低利率还款———无论是消费债务,还是自用的房地产贷款。

你也许可以想象,当我介绍这个规则时都听到些什么:“不负责任,可笑。”“那我的债务永远都这么多!”“那我得支付一大笔利息。”“等到我还清所有债务,那也太久了。我还是想尽快还清债务。”

你想还清债务的愿望的确值得敬佩。最理想的情况莫过于你一下子还清,就马上无债一身清。但生活并不会那么理想,听起来很美好的事,在现实中常常只是一个陷阱。

你知道现在大家借钱的主要原因是什么吗?为了解决“旧债”。大家常为了能分期偿还旧债而借新债,或是确定还款利率时算得太不宽裕,没有为必要的采购和维修留下备用金。这时,比如洗衣机坏了,除了借钱买新的之外,根本别无选择。旧债的偿还利率往往高到让你不得不借新债来生活。

关于这点,有一个简单的自然法则:集中意味着成长。我们的精力“集中”在哪方面,生活中的那方面就会“成长”。把这个法则用到债务上,就意味着:如果只把精力放在债务和尽快摆脱债务的目标上,就有积欠更多债款的危险。

成千上万欠债的人都可能有这种亲身经历:尽管辛辛苦苦、节衣缩食,他们还是看不到出路;相反的,每隔半年,都只有更加深陷债务之中。这样的人累积不了财富。

只偿还最低分期付款额的十大好处

1。给自己剩下不少钱。你可以把钱存起来,也可以花掉。有钱意味着可以选择,你可以了解新的选择方案。只要有钱,你就能摆脱贷款陷阱。

2。是你有支配权,而不是债务。你可以有钱自己付账。从这一刻起,偿还债务也能带来乐趣。因为你现在有了激励自己工作的理由,不受债务支配。

3。打破恶性循环。只支付最低还款额可以让你避免借新债。你现在有更多钱可以支配,不必再借钱买东西,也可以准备好一笔钱以备不时之需。

4。你不再有借口。你不能再继续说:“如果我每个月不再有这么大的负担,那么……”现在你马上可以证明,你能好好理财,并实践从本书中得到的方法。

5。你可以把自己的能量转移到现在。现在你拥有让自己实现梦想的新能量,而债务只有把你束缚在过去。分期付款额愈高,你便愈活在过去,降低了生活质量和乐趣。

6。打破旧的债务观念,消费借贷是不明智的。在高额还款的重担下还债,听起来或许很高尚,却帮助不了任何人———确切地说是愚蠢。不要让过去的错误,控制了你对今后生活质量的支配权。

7.不以过高的额度还债,这个积极的决定可以减少金钱带来的很多消极感受。现在金钱对你来说,可以变成积极的意义,不再是绝望的表征,它甚至成为生活质量的象征。

8。你又可以拥有梦想。大多数人在还清所有债务之前,都放弃了自己的梦想。这样做很危险,因为没有比梦想更能让你摆脱债务的了。所以不要把精力放在每个月的分期付款上,而要放在让你的生活更有趣味的事情上。

9。你又重新认识了重要的东西。其实债务根本不是问题。真正的问题出在:你无法满足自己的愿望,无法靠存款利息维持生活。不相信吗?那请你想一想:假如你有五百万的存款,还有三万元债务,那即使你现在不还这三万元也不会有问题。真正的问题永远不是债务本身,而是你缺少财富。但是只要有积蓄,债务就失去了支配力量。

10。你可以培养有钱人的意识。正如前面已经说过的,分期付款的金额少,你就可以剩下更多的钱累积财富。另外还有一点(这也是最关键的):存钱可以让你培养有钱人的意识。也就是说,你可以从金钱中得到更多的乐趣,觉得自己有钱,这种新的意识最后会让你变得真正富有———你会开始神奇地吸引金钱!

那我不是要付太多利息吗?

如果你这么想:“可是利息怎么办呢?如果我尽快还债,不是可以省下很多利息吗?”那你就错了!

虽然你支付的利息较高,但是最低的分期付款额仍然比较好,原因有二:

第一(这点非常重要):即使你尽快还清债务,实际上并没有省下利息。如果你想真正累积财富,必须把钱存起来,然后进行投资,可惜大多数人并不这么做。也就是说:当你赶快还债时,根本不会省下更多的钱,但是慢慢还债却可以,由于分期还款金额较低,你每个月反而能存下一些钱。

第二:利息计算也对你有利(至少在目前的低利阶段)。如果你愿意“冒险”,还可以投资股票或基金。假设你贷款要付的利息是8%,但在没有风险、分布很广的基金投资上却可以得到12%的利息,这就是说你可以获得4%的利润。当然,如果你希望绝对安全地进行投资,例如,购买利息固定的债券,那利息计算就可能对你不利了。

即使贷款的利息比投资所得的利润高,你还是要偿还最低分期付款额。前面列出的十大好处,比无足轻重的利息差别要重要得多。而最重要的是第十点:当你培养出有钱人的意识,在金钱上得到更多乐趣,你就会变得富有,只靠尽快还债是没办法的。

有钱女人的锦囊

看一看你所有的贷款合约。检查一下,是不是真的没办法再降低分期付款额了。

藉由支付较低的分期付款额,可以剩下更多的钱用于生活,但最主要的是可以节省下来。

如果你在很长一段时间里省下更多的钱,就能培养出有钱人的意识。

这样你赚钱就不再是为了还清过去的支出,而可以把精力集中在未来和梦想上。

可以打破恶性循环。因为分期付款额高的人,必须为了生活、为了负担分期付款,或仅为了付得起小型维修或买新物品的费用,而经常再去贷款。

不要再让债务剥夺你的生活质量,这样你过去犯下的错误就再也不能支配你的生活了。

抵押

你或许会问,抵押时也要选择最低分期付款额吗?几乎所有人,包括父母、银行家和专家,都建议你要尽快还贷。你一定听过这种说法:“不这么做,你的房子就几乎是购买价格的两倍,因为你必须长期支付利息。”也就是说,如果房子价格为二十五万欧元,而你希望用三十年还清贷款,那你总共必须支付约四十万欧元的利息。还有人说:“只要还有贷款负担,房子就根本不是真正属于你。”许多人都把他们的房贷完全还清的那一天,当成经济生活中最令人高兴的一天。

尽管如此,即使单从计算上看,我也建议你采用最低的分期付款额。有两点好处:

第一,你马上就会发现通货膨胀把你的抵押“吞掉”了,因为多出来的利息由于通货膨胀而被结清。通货膨胀会减少你的财产,但也同样会减少你的债务。不过这种计算方法只适用于利率低于8%的情况。如果在利率超过8%的时期,还是建议你采用较高的分期付款额。

第二,你可以把更多的钱用于投资和累积。如果你把钱投资到股票或股票基金上,就可获得更高的利润,而不必用它们支付抵押贷款利息。

实际的例子

在一次讲座里,有一对夫妻来听讲———妻子是家庭主妇,丈夫是牙科医生,两人大约四五十岁。他们除了闷闷不乐之外,还有些惊慌失措,因为他们完全不清楚自己怎样才能在退休前存下一笔可观的钱。我在讲座最后说的话尤其触动了他们:“生活在市场经济的时代,如果没有资本投入,大部分好处就和我们擦身而过。这么一来,我们虽然生活在今天,但在经济方面却还处在初级阶段。”

他们迫不及待地结算了财产,然后得出结论:他们连用来投资的一毛钱都没有。

我请他们把财产状况告诉我。结果是:投资额为零,每月净收入四千欧元,一栋价值一百万欧元的房子,还有约十五万欧元的分期付款要付。这十五万欧元是透过房屋贷款筹来的。由于每月贷款负担过重,分期付款额将近二千欧元,相当于他们月收入的一半,而且他们没有其他财产。

我的建议先是让两人大吃一惊。我建议他们改用长期贷款。他们原本选择尽快还清债务的房贷方式,为的是整体上可以支付较少的利息。虽然还有八年就能还清贷款,但他们再过四五年便到领退休金的年纪了。在这么短的时间里,他们不可能再存下其他养老金。而靠现有的钱,无论如何也不够。

此外,我还建
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