穷人银行家-第1部分

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　　很多富人嘴上不说“穷人就是麻烦，是国家的包袱”，但未必心里不那么想，见到穷人就像躲瘟疫一样，更不要奢望他们为穷人做点事。

　　但是，在穆罕默德，尤诺斯的字典里，穷人不仅与麻烦无关，甚至还是一条财路。他以独特的方式帮助世界上400万穷人脱贫自立，但他声称自己不是在做公益事业，而是在做生意。

　　去年，美国公共电视台PBS“晚间商业报告”栏目与宾夕法尼亚大学沃顿商学院联合评选1979年以来最具影响力的25位公司领导，尤诺斯光荣入选。

　　理论无法救民

　　1971年12月16日，孟加拉国独立。海外盂加拉人为重建饱受战火摧残的家园，纷纷回到祖　国，这批“海龟”就包括当时在美国教授经济学的尤诺斯，他回到吉大港大学任教。

　　每天从家到学校的路上，尤诺斯都要经过许多小村落，每天都会看到令他震惊的贫困景象。

　　1974年，盂加拉发生严重的饥荒，饿死的人数不断上升，村里很多人挣扎在死亡线上，情景非常凄惨，让他感到无比心痛，但也无可奈何。

　　尤诺斯天天哀穷人之不幸，怒自己之不争。

　　难道经济学都是富人经济学理论吗？难道没有一条理论能够解救身边的穷人吗？最后，他决定放弃“富人经济学”研究，投身“穷人经济学”实践。

　　为穷人还债

　　穷人从债主那里借钱，债主再从他们手中压榨全部的劳动成果，使得穷人陷入一种恶性循环，到头来还是一贫如洗。

　　尤诺斯早就注意到穷人为微薄的钱受苦，但没想过借钱给他们。

　　尤诺斯开始他的拯救计划。他先整理出一份名单，所有需要一点点钱就可以从债务中解救的人都在名单上，一共42人。

　　尤诺斯计算出42名穷人每一位走出恶性循环需要的钱数，然后又加出一个总和，他被惊呆了，震撼了。

　　自己过去天天在课堂上讲案例，一讲就是投资多少多少亿美元，而名单上这42位急需救助的穷人累计只需要27美元。

　　一位编竹椅的妇女就在尤诺斯的名单上。这个女人每天只能赚取2美分利润。尤诺斯以为自己听错了，这么漂亮的竹椅怎么可能只有2美分利润？

　　尤诺斯和她进行了深入交谈，详细了解整个过程，终于找出利润的流向。原来，竹子的成本只要25美分，可是这位妇女买不起原材料，她只好从贸易商那里借。贸易商同意借钱，条件是编好的竹椅要卖给贸易商，价格由贸易商说了算。

　　为帮助这42名穷人完全脱离债主和卑鄙贸易商的魔掌，尤诺斯向他们无偿提供27美元。

　　接到尤诺斯的钱，村里人欣喜若狂，他们以为遇到了天使，为天下竟有这样的奇迹感到不可思议。这种情景鼓舞了尤诺斯，他心中又萌生更多问号：这么点钱能让这么多人高兴，为什么不多做点？为什么不让更多的人高兴？

　　尤诺斯想让所有穷人都高兴，但钱不够，他想到了银行。

　　为穷人贷款

　　作为一个研究经济学的教授，他明白银行“救急不救穷”，但道理并不是真理，必须经过实践检验才行。尤诺斯开始四处寻找银行家，希望他们“救穷”。

　　所有银行家听到尤诺斯的救贫计划后，都不停地摇头，有的　差点从椅子上掉下来。他们给尤诺斯的答复几乎完全一样：不行，因为穷人没有“信用价值”。

　　此后6个月，尤诺斯都在和银行系统争辩，最后的结果是尤诺斯决定自己充当担保人，为穷人贷款。银行家打赌，他一定收不回钱，最后把自己的工资都搭进去。

　　尤诺斯还是签署了贷款合同，承担了全部风险，他得到一笔钱，并将这笔钱转手借给需要　它的穷人。

　　不知是尤诺斯运气好，还是穷人信用好，所有贷款全部收回。随后，尤诺斯救助的范围从　一个村落扩展到另一个村落，一次又一次向银行家证明穷人是有信用的。

　　在孟加拉，富人从大银行贷款不还已经屡见不鲜，事实证明，尤诺斯救助的穷人信用高过富人，可保守的银行家还是认定穷人没有信用。

　　开穷人银行　

　　尤诺斯对银行系统的复杂与偏见越来越看不惯，看不惯银行家为穷人制定的条条框框，看不惯金融系统对妇女的不平等。

　　在孟加拉，所有银行女性贷款人数不到1％。

　　尤诺斯决定以自己的实际行动向这些偏见宣战，他自己开银行，并且发放贷款时男女平等。

　　四处奔走之后，1978年，孟加拉央行终于同意他成立“乡村银行”。1983年，为穷人发放微型信贷的乡村银行正式营业。

　　虽然微型信贷发放的贷款数额小．但是作用大。第一次人们也许只借30美元，切实受益后，他们会再借35美元。渐渐地，穷人们找到自信，胆子慢慢放开，生意越做越大。

　　同时，村民们也愿意把钱存在尤诺斯乡村银行，这家银行的存款利息比其他银行高。

　　乡村银行就是这样一边提供高额的存款利息，一边向穷人发放微型信贷，从中只赚取一点利润。

　　解救女性

　　尤诺斯又发现，当女性获得资源的时候，她的家庭会直接受益，比如孩子的营养、健康、教育。同样数量的钱，女性消费更有利于家庭幸福，甚至民族发展。　

　　让穷人贷款不太困难，但是让女人贷款没那么容易。

　　在孟加拉国妇女的思想中，她们从没想过自己还会借钱。除了风俗制约，妇女们主要是没有从商经验，不知道钱可以生钱。

　　尤诺斯提供给妇女可行的商业建议，妇女们开始尝试从商。

　　于是，尤诺斯向女性提供更优厚的贷款条件，结果96％的借款人来自女性，而且银行的股东大多数是妇女。

　　乡村银行生意兴隆，开始为全国注目。有人向尤诺斯抱怨说，这些女人借到钱后，就会养鸡、养牛，除此以外什么都不会，跟不上科技步伐，对农村现代化意义不大。

　　尤诺斯接受了批评，他决定向盂加拉农村引进现代化。他首先选择村民闻所未闻的移动电话业务。乡村银行配合尤诺斯的农村技术改革，为准备做手机生意的村民提供贷款。

　　妇女们也已经跟上尤诺斯的步伐，虽然她们第一次看到手机，但做生意早已不是第一次。

　　现在有十多万名妇女在孟加拉经营手机生意，这帮“女子移动兵团”已经向全世界发出无数成功信号。

　　解救乞丐

　　最近，尤诺斯再次受到一些理论家抨击：“你做成功了，但只是聚焦在穷人中上层。那些食不饱、衣不暖的人你不管了？”

　　面对人们的质疑，尤诺斯决定以行动回敬，向批评家表明“乡村银行是帮助所有人的银行，不分等级”。

　　尤诺斯将目光投向乞丐，因为乞丐处在生存底线，没有谁比他们生活水平更低下。

　　“在他们乞讨的时候，为什么不带些玩具、糖果、饼干之类的人们比较喜爱的商品卖呢？”尤诺斯在关注乞丐之后，很快为“乞丐们制定出一套商业计划。

　　消息传出后，尤诺斯估计最多也就有4000个…5000个乞丐来贷款，结果一下子招来26000人。

　　不过，这帮乞丐挺争气，他们大部分都成功地从乞丐转变为小贩，并感受到快乐与尊重。用乞丐们的话说：　“过去总是关着的门打开了，人们见了我们不躲了，好多人还主动搬来板凳，请我们坐一会儿，人活着又有尊严了。”

　　盆栽理论

　　尤诺斯希望世界上每个人都有贷款的权利，没有人再遭受贫穷之苦。他把穷人比做盆栽之木，即便曾经是一个大树的种子，但由于无法接触到广袤的土地，也不可能长成大树，最多也就是一棵微型树。

　　这不是种子的错。尤诺斯教授用最直接的方法给处于绝望状态的人一个机会，他用实际行动证明人的信用不取决于贫穷或者富有。

　　乡村银行微型信贷还款率惊人，同时，穷人们也从一笔微不足道的贷款开始，逐步变成经济自由人。

　　如今，全球已有100多个国家开始效仿尤诺斯的经验。无论是贫穷落后的非洲国家，还是先进富有的美国、加拿大、英国、法国，只要有穷人的地方几乎都在复制尤诺斯的“乡村银行”。

　　本文摘自《读者》2005年第13期