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做有钱的自己-第3部分
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爱情不分阶层，婚姻要分阶层。
一个富家女可以爱上一个穷小子，但是要嫁给一个穷小子可就困难了，跟他一起生活就更困难了。
爱情是两个人的事，婚姻还要涉及两个家庭。
爱情只牵扯两个人，但婚姻还要涉及双方的父母、兄弟姐妹，甚至朋友，婚姻远比爱情复杂得多。
爱情是艺术，婚姻是技术。
谈恋爱时，你可以是艺术家，可以充分发挥自己的想象来制造浪漫。但是，结婚时你却要处理各种“技术”问题：房子、汽车、夫妻生活、赡养双方父母、生育小孩等。
由此可见，爱情是婚姻的起点，是维系婚姻的一个重要的因素，但爱情在婚姻中只占有很小的比重。
2人生观和价值观
了解对方的人生观、价值观（包括理财观念）是否与自己完全相同或基本相同，这一点非常重要，它可以使你的婚后生活免遭多年的痛苦。人生观和价值观的冲突是导致婚姻矛盾的主要原因。试想一下，如果夫妻一方的人生哲学是及时行乐，而另一方是重视家庭，那么结果会怎么样，这是不言而喻的。
很多人在恋爱时总想掩饰自己的缺点，总想把自己美好的一面展现给对方，担心真实的自己不被对方接受。但是，你要明白，你不可能永远戴着“面具”生活，总有一天你会呈现出自己的本来面目。因此，最好一开始就以真实面目出现，向对方坦率说出自己的情况和想法，同时希望对方也能如此。如果以这种方式恋爱，可能会少一些浪漫，但却多了很多真实，而这些真实会节约很多成本，包括时间和金钱。婚后夫妻双方也会少了很多指责，比如“你结婚前一直骗我”等等。
一定要记住：人生观和价值观是婚姻的重要基础，它将决定婚姻生活的质量。
3家庭背景
“婚姻讲究门当户对”，我认为这句话很有道理。“门当户对”可以使人们的生活理念和生活习惯大致相同，对待金钱的态度也会相似，因此，日常生活中比较容易相互融合。如果一个从小生长在富裕家庭的男人娶了一个女人，这个女人的父母却是那种长期为了生活苦苦挣扎的人，那么他们的生活习惯和对待金钱的态度会有很大差异。如果两个人都按照自己的价值取向和生活需求进行消费，那么当一个人的需求与另一个人不同时，就一定会发生家庭矛盾，甚至可能演变成持续的“家庭战争”。
要记住：你可能赢得对方的爱情，但你不可能改变他（她）从小养成的生活习惯，那是二三十年生活的烙印，不可能轻易抹去，而“门当户对”则可以减少这种烦恼。
前面讲过，婚姻是一生中最大的“投资”，一定要慎重选择投资对象，而“投资”的成败很大程度上取决于婚前考察。
三、婚前财产约定
大部分恋人在结婚之前，对彼此的经济状况知之甚少，结婚之后才发现很多令自己感到惊讶的情况，但往往为时已晚。那么在结婚前，如何让恋人们对彼此的经济状况有一个全面、真实的了解呢？“婚前财产约定”是一个很好的方法。如果在结婚之前，双方对各自的经济状况、消费习惯、家庭负担和对婚后的理财问题都进行一番坦诚的交流，让彼此事先了解各自对未来婚姻理财的期望值，就可以大大减轻婚后很多不必要的失望感，减少很多婚后的争吵，免去了很多家庭矛盾。
婚前的理财问题（3）
“婚前财产约定”是对个人财产和生活方式的一种自我保护。婚姻是两个人财产的结合和再分配，“婚前财产约定”为双方作好了“以防万一”的准备，在双方离婚时可以免去很多不必要的争议，顺利解决离婚时的财产分配问题。在现实生活中，有相当一部分婚姻是以离婚为结局的。
一般的“婚前财产约定”包括：双方在结婚前各自拥有的存款、有价证券（股票、基金、债券）、不动产、公司股权以及债务等，是否在婚后归夫妻双方共有；结婚后，家庭的理财模式（共同财产制或AA制）；一旦离婚，财产如何分配等。
随着人们生活的富裕，人们拥有的婚前财产数量也越来越多，因此“婚前财产约定”也显得日益重要。特别是对于那些婚前双方财产数额相差过大，还有那些再婚（特别是有子女）的人来说，进行“婚前财产约定”更是一个明智的选择。“婚前财产约定”应该以书面形式进行，并进行公证。中国有句老话，叫做“亲是亲，财是财”，记住这句话准没错。下面，我们就来看看我国的法律对于股票、房产等财产分割的有关规定：
1婚前购买的股票（基金）。以结婚登记日当日的市值为持有方的本金，婚后由于价格上涨而形成的投资收益属于夫妻共同财产。
2婚前贷款所购房产。婚前以一方名义签订购房和银行贷款合同，并且交纳首付款，婚后共同还贷并取得房产证的房屋，究竟是一方的婚前个人财产还是婚后夫妻共同财产，目前法律上没有明确的规定。目前，司法审判和学术界有3种不同的观点：
观点1：婚前贷款所购房产属于一方个人财产。
婚前贷款所购房产是一方的个人财产，婚后配偶一方参与偿还贷款的房产，并不改变该房产为个人财产的性质。离婚时尚未归还的贷款为一方的个人债务，对双方共同还贷的部分，返还1/2给配偶一方。
观点2：婚前贷款所购房产属于夫妻共同财产。
夫妻一方婚前以个人财产支付首付款，并且以个人名义办理房屋贷款，在婚姻存续期内用夫妻共同财产还贷，如果婚后取得房屋所有权的，应当认定为夫妻共同财产，离婚时作为夫妻共同财产进行分割。对于一方婚前支付的首付款，由另一方返还1/2，尚未归还的贷款，作为双方的共同债务，由双方偿还。
观点3：婚前贷款所购房产属于一方个人财产，但应对另一方就收益部分进行补偿。
当购房人与开发商签订了购房合同，并在银行办理了贷款手续、银行将贷款划拨给了开发商后，购房人已经具备了办理房产证的条件，买卖双方已经履行了购房合同规定的权利和义务。此后，购房人偿还银行贷款的行为，并不影响所购房产所有权的归属。在婚姻存续期间用夫妻共同财产归还贷款的部分，应当考虑房产增值收益，由一方配偶对另一方进行合理补偿。
由此可见，在目前我国法律没有明确规定的前提下，婚前双方最好通过书面协议的方式对婚前贷款所购房产的产权归属和债务承担进行明确规定，避免将来出现不必要的纷争。
3父母参与出资所购房产。现在很多年轻人购房都有双方（或一方）父母参与出资的情况，首先要明确属于借款还是赠与。如果是借款，将来需要归还；如果是赠与，是赠与夫妻双方还是某一方，对此我国法律有明确的规定，大概分为以下4种情况：
婚前的理财问题（4）
（1）结婚登记前，父母为子女购买房产出资的，如无特别规定，该项出资应当认定为对自己子女的个人赠与，属于子女的个人财产。
（2）结婚登记前，父母为子女购买房产出资的，如果父母明确表示出资是赠与双方的，该出资属于夫妻共同财产。
（3）结婚登记后，父母为子女购买房产出资的，如无特别规定，该项出资应当认定为对夫妻双方的赠与，属于夫妻共同财产。
（4）结婚登记后，父母为子女购买房产出资的，如果父母明确表示出资是赠与一方的，该出资属于受赠方的个人财产。
充分了解我国有关财产分割的法律规定，会让你的“婚前财产协议”更有针对性，从而有效地避免将来离婚时出现不必要的纠纷。
四、婚前公约
除了“婚前财产约定”，婚前双方还应该对婚后可能涉及的重要财务问题进行约定，处理好这些问题对提高婚姻质量有很大的帮助。
1关于财务信息公开的问题。
我有一个朋友，他开了几家公司。有一次，我跟他聊天，我问他：“你知道自己有多少钱吗？”他说：“大概知道。”我又问他：“你太太知道你有多少钱吗？”他说：“不知道。”我说：“万一，有一天你出现了意外事故，你太太怎么知道你留下了多少财产？”这时，他才恍然大悟，说：“今天我就跟太太说清楚。”我有一次住院，有一位大姐手术后出现大出血，她第一时间就把丈夫叫到床边，告诉他家里存折的密码。我家的财务状况都是透明的，家里有多少钱，存在哪家银行，密码是多少，我和太太都知道。
夫妻之间财务信息不透明的现象，在很多人的婚姻生活中存在，这实际上是婚姻理财中的一个重大风险，一旦有一方发生意外，就有可能让这个家庭的财产旁落他人。更可怕的是：如果一方瞒着对方私自对外举债，一旦发生意外，则会使对方的生活陷入巨大危机。
婚姻中的财务信息管理应该是公开的、透明的，这样才能有效地规避财务风险，才能让婚姻生活健康、幸福。
2关于对外担保的问题。
不要为你朋友的债务提供担保，一旦你的朋友不能按时还债，债主就会找到你的头上，你就成了债务人。即便是亲戚，也不要给他们提供担保，这样会给自己带来麻烦。顺便再说一句，最好别借钱给你的朋友，除非是救急（疾病和意外伤害），否则，钱和朋友你会一起失去。
3关于夫妻共同理财的问题。
“家里是由男人理财，还是由女人理财呢？”经常有人问我这个问题。我的回答是：“共同理财。钱是两个人挣的，也应该由两个人管。”首先，由夫妻二人共同参与制定家庭理财总体方案，内容包括：哪些钱用于消费、哪些钱用于储蓄、哪些钱用于投资、哪些钱用于保险等。其次，确定夫妻二人理财工作分工，比如：由丈夫负责投资，妻子负责消费、保险和储蓄。最后，定期检查理财方案实施情况，对方案进行修订。夫妻共同理财可以让双方参与其中，发挥各自优势，减少家庭理财中双方的矛盾。
4关于女人乱花钱的问题。
我刚结婚不久，有一次我太太在理发店烫了一头卷发，我觉得很漂亮。可是，没过两个星期，她又去理发店把头发拉直了。我对此很生气，觉得她乱花钱，就将这件事情跟公司的一位女同事提及，她听后一笑说：“女人都这样。”。 。。 最好的txt下载网
婚前的理财问题（5）
我相信很多男人都有过类似经历，都因为太太“乱花钱”生过气。其实，这根本没必要。女人在消费方面跟男人有着本质区别，男人买东西注重实用和传统，而女人则追求新鲜和变化。女人都喜欢头发直了要烫弯，弯了以后再拉直；头发短了要留长，头发长了再剪短；头发黑了要染黄，染黄之后再染黑。总之，女人就是爱“折腾”。男人对此最好睁一只眼，闭一只眼，权当没看见。这样家里就少了矛盾，多了欢乐。其实，绝大多数女人花钱时心里都有数，不会太过分。关于这个问题，男人只要在婚前提醒女人适当注意一下就可以了。
5关于公平对待双方父母的问题。
很多夫妻往往由于给双方父母的钱不均而产生矛盾。一般来说，女人比较细心，对自己父母的关心、照应总会多一些；男人比较粗心，对自己父母的关心不够，在物质方面多给父母一些补偿也在情理之中。况且夫妻双方的家庭背景不同，经济条件各异，往往会造成一方父母“多吃多占”。夫妻二人应该把这个问题摆在“桌面上”谈清楚，相互包容和理解。“多吃多占”的一方，应该对另一方心怀感激，找机会给予对方一些补偿，千万别认为这是应该的。
6关于“小金库”的问题。
很多夫妻都有各自的“小金库”，建立小金库是为了实现各自的“财务自由”，这种现象很难杜绝。但是，建立“小金库”的前提是不能影响家里的“大金库”。“小金库”中的钱多到一定程度，就应该向“大金库”回流，否则，一旦被对方发现，就会引发“家庭战争”。因为“小金库”中钱的数量决定“小金库”的性质，拥有过大的“小金库”属于家庭财务背叛行为。关于“小金库”大小的衡量标准，我在这里提出一个参考标准：家庭存款的5％。比如，你家的存款是10万元，那么你的“小金库”不应该超过5 000元，超过了就应该回流到“大金库”。我的这个标准是参照上市公司关于“大股东”的标准制定的。
7关于对待双方其他亲属的问题。
婚姻不仅涉及两个人之间的关系，它还涉及两个家庭之间的关系。所谓的两个家庭，不仅包括双方父母，还包括双方的其他亲属。如果丈夫家的穷亲戚很多，今天这个来借钱，明天那个来要赞助，一定会引起妻子的不满，甚至会威胁到你们的婚姻安全。如果妻子与舅舅感情好，借给他的钱还不还无所谓，但这并不代表丈夫也无所谓，最后很可能因为过多照顾舅舅而伤害了自己的丈夫。两个人结婚后，要尽量避免同双方亲属之间有金钱上的往来，即使有，也要本着“救急不救穷”的原则进行安排（双方父母除外），这样不仅会避免夫妻之间的矛盾，而且会避免很多家庭之间的矛盾。2008年，国内有一部热播的电视连续剧《双面胶》，主要是讲婆媳关系的，里面有这样一个故事：男主人公亚平的姐姐和姐夫遇到一个难题，姐夫所在的工厂要集资搞生产，如果他们不能在规定的时间内凑齐20万元集资款，姐夫就面临下岗。工厂给出的投资回报还是很诱人的：年回报率10％。姐姐和姐夫没有那么多钱，于是找亚平帮忙。亚平和丽鹃（女主人公）也没有足够的钱去投资，亚平急于帮助姐姐，就千方百计地撺掇丽鹃向她父母借钱。在丽鹃的精心安排下，加之丽鹃父母受到10％收益率的诱惑，最终拿出了自己的积蓄和丽鹃哥哥准备用来买房的存款共十几万元。亚平姐夫的集资款终于凑齐了。但是资金来源很复杂，包括亚平父母的钱，亚平姐姐和姐夫的钱，丽鹃和亚平的钱，丽鹃哥哥的钱和丽鹃父母的钱。在亚平高兴之时，丽鹃多留了个心眼：为了防止日后说不清楚，让亚平姐夫给自己打了张欠条（其实应该是投资款）。一年后，大家都不愿意看到的事情发生了：亚平姐夫工厂的厂长卷款逃跑了，姐夫的集资款血本无归。两个家庭和亲属为此发生了激烈争执，最后，亚平的父亲气绝身亡，丽鹃的母亲得了中风，丽鹃和亚平的夫妻关系急剧恶化。这虽然是电视剧中的故事，但是类似的故事在现实生活中确实存在，希望大家能从这个故事中得到启发，以期避免发生类似的家庭悲剧。书包 网 。 。。 想看书来
婚前的理财问题（6）
8关于购房、购车的问题。
很多年轻人在结婚时没有自己的住房，那么婚后什么时候买房，是买大房子还是小一点儿的，是买新房还是二手房；在买房之前买不买汽车，是买档次较高的汽车还是买经济型的汽车，这些问题都应该在婚前协商好。房产是普通人一生中最重大的一项投资（也是消费），随着房价的不断攀升，对很多年轻人来说，购房的压力越来越大。有些人会说：“现在不买，以后更买不起了。”这话有一定道理。我认为中国未来的20年，房价会持续上涨。但是，是否能买房子的关键因素是经济能力，我认为买房一定要量力而行，不要过度借贷买房，特别是不要榨干双方父母的钱来买房。关于买车的问题，我的观点是买房之前不买车，买车不要贷款买，因为车是非常损耗钱财的一种消费。
9关于何时生孩子的问题。
什么时候生孩子，既是生理问题和感情问题，更是一个财务问题。婚前�
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