富爸爸系列:女人一定要有钱-第7部分

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莱丝莉大声问道：“我们的话题怎么变得这么沉重啊？嗨，一开始还是悠闲的午餐，现在我们竟然在讨论改变生活！谁先开始的？”我们都沉默了，然后她又下结论似的说：“不管谁先开始的，谢谢，这正是我想听的。”
我们都说要保持联络，也许下一次我们还能叫上玛莎和特蕾西。真是一次美妙的重聚。我们都很高兴，都尽量抽出时间赶来了。我们再次为帕特鼓掌，感谢她组织了这顿午餐。之后我们走到凉爽的室外等出租车。第一辆出租车开过来时，贾妮斯叫道：　“啊呀，糟了！我应该在半小时前赶去出席开幕式的！我忘了时间了！”她跳上车，说：“这次很开心！保持联络！”然后绝尘而去。
我们3个你看看我，我看看你—是的，有些人永远不会改变。
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如何找到自己财务独立的理由
找个比较安静没人打扰的地方，让自己静下心来好好想想。不要急，不要慌。你可能很快就会找到自己的理由，也可能需要一点时间。
1。问问你自己：“我希望财务自由的真正理由是什么？”
想一想：
如果永远不再工作，我想做什么？
如果可以任意支配自己的时间，我想做什么？
如果不用担心金钱，我的生活会有什么不同？
写下想到的每一件事。
2。再次问自己：“我希望实现财务自由的深层理由是什么？”　更深入地想一想。
写下想到的每一件事。
3。再次问自己，更深入一些：“我希望实现财务自由，最内在、最衷心的理由是什么？”
写下想到的每一件事。
继续一次又一次地问自己，每次更深入一些，直到得到明确的理由。
第七章　财务独立意味着什么
我并不希望（女性）比男性更强大，而是要比她们自己更强大。
—玛莉·渥斯顿克雷福特①
财务独立究竟意味着什么？是否意味着你有一份高薪的工作，可以保证衣食无忧？是否意味着你已积蓄了一大笔钱，足够维持三四十年的生活？是继承了一笔可观的遗产？或者甚至得到离婚赡养费？对许多人来说，财务自由的意思是：“我可以工作到65　岁，然后退休。”
何谓财务独立，有许多种说法。以下是我使用多年的定义，它让我在37岁那年就成功退休。
首先我要说的是：我强烈推荐各位阅读由我丈夫罗伯特所著的《富爸爸穷爸爸》。书中讲的是他两位“爸爸”的真实故事。他的“穷爸爸”是他的亲生父亲—一位受过高等教育的博士，现在是夏威夷州的教育厅厅长。罗伯特称他“穷爸爸”，是因为不管他挣多少钱，每到月底总是捉襟见肘。罗伯特的“富爸爸”　—就像我告诉朋友们的一样—是他好朋友的父亲。他没读过几年书，却在夏威夷建立了商业帝国。《富爸爸穷爸爸》是一个简单的故事，讲述了两位父亲如何在金钱问题上用不同的方式教育罗伯特和他的好朋友。
我关于金钱、财富和财务自由的概念和观念，几乎都来自罗伯特所说所写的富爸爸的教导。因此，我不想在此转授第三手的富爸爸课程，我建议各位读一下《富爸爸穷爸爸》，书中有获得财务自由所需的坚实理论基础。如果你确实想要认真考虑考虑你的财务未来，就有必要读一读这本书。
我从富爸爸那里发现的最令人诧异的一件事是，富爸爸取得财富的方式，与那些所谓的“理财专家”的论调截然相反。它并不是什么高科技，而且一点也不复杂，只需花点时间，受点教育，了解一些简单的常识。
那么，到底什么是财务独立呢？让我来明确阐述一下我的定义和法则，我就是用这一定义和法则保持并增加财富的。我听过许多人以各种各样的方法定义财务独立，这没有谁对谁错之分。我将简单地解释我在财务自由之路上使用的一些词语和标准。我达到财务独立所使用的法则，就是富爸爸教罗伯特的法则。再说一次，如果你要更详尽地了解，请读一读《富爸爸穷爸爸》。
法则
我购买和创建能够产生现金流的资产。我的资产所产生的现金流将用来支付我的生活开销。当我的资产每月所产生的现金流等于或大于我每月的生活开销时，我就实现了财务独立。我在财务上达到了自由，因为我的资产在产生现金流，它在为我工作，我无需再为钱工作。
什么是资产
罗伯特的富爸爸有一种化繁为简的方法。他把资产定义为：　“资产是即使你停止了工作也能往你的口袋里放钱的东西。”就这么简单。如果今天你停止工作，就意味着没了薪水，那你口袋里的钱会从哪儿来？第一次听说这一定义的大部分女人都会回答：　“没有来源。”这意味着没有工作就没钱。
有位女士坚持说：“但我的钻石手镯就是资产。”
我问她：“你准备卖了它吗？”
“当然不！”她愤怒地说。
“那么它今天将钱放入你的口袋了吗？”
“没有。”她的声音低了下去。
“很简单，按照富爸爸的定义，这并不是一项资产。直到有一天你卖了它，有钱入账，那样才能认为它是资产。”
资产可以是能够带来现金流的出租屋，可以是每年能为你带来现金流的生意，也可以是让你能够得到分红的股票。关键是，你可以定期从这项投资上得到金钱，它产生正现金流。它的反面是带来负债，按照富爸爸的说法，负债是从你的口袋里掏钱出去的东西。所以，如果你不再工作，你的车每个月将从你的口袋里掏钱出去，你得支付汽车贷款、汽油费和保养费。你的房子每个月也从你的口袋里掏钱，支付抵押贷款、房产税、保险和维修费等。这些都是负现金流。
按照富爸爸的说法，人们遭遇财务问题或者得不到财务成功的原因，是他们将负债误认为是资产。我从富爸爸那里学到的最重要的一课，就是了解了资产和负债的区别。
因此，法则的第一部分是购买或创造资产。按照富爸爸的说法，资产能产生正现金流。

什么是现金流
取得资产时，我会关注两大关键问题。第一个问题也是最重要的一个问题，就是现金流。
让我们来假设，你在某项投资中投入了很多钱，例如投资于股票、房地产或者一家公司。每个月（每季度或每年）你都会从这笔投资中得到收益（或者收到付款）。
如果你购买股票，股票带来的红利，就是一种现金流。
如果投资于一家公司，举例来说：你往朋友的餐厅投资了　万美元。（我并不建议你将钱投资到朋友的公司—这是题外话。）每月你收到400美元的利润分成。这每月的400美元就是现金流。
如果投资房地产，举例来说：你首付2万美元购买了一套总价为10万美元的两居室作为出租屋。每月收到的房租，在支付了物业费、月供贷款之后，还剩下300美元，你的净收益就是300美元。这300美元就是你的现金流，它会不断流入你的口袋。
如果不是为了现金流，还有什么可以投资
大多数人投资的目的是—现金流或者资本利得。
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资本利得
资本利得是一次性的收益。现金流是持续性的收益。例如，你以10万美元买下一套房子，以13万美元售出。在向房产中介支付了佣金和所有的手续费后，你的净利润是2万美元。这2万美元就是你的资本利得。
如果你以每股20美元买入一只股票，并以每股25美元售出，则所赚利润也是资本利得。为了得到资本利得，你必须出售你的投资项目或资产。为获得更多的资本利得或利润，你必须继续买卖投资项目或资产。
而只要你拥有资产（并管理得当），那么现金流就会持续流入。一旦你出售了该资产，那么现金流就结束了。如果你出售了投资项目，那么出售所得的利润属于资本利得。

如何计算现金流
股票红利和投资于公司（假定你只是公司的出资人，并不实际经营公司）的现金流计算非常直接。你买进的股票分得的红利就是你的现金流，这里的现金流计算起来没什么难度。但对于所有的现金流，有另一个重要的计算公式，我们稍后将再次提到。
纯粹商业投资的现金流也这样计算。你投入一笔钱，每月或每季度就会从你投资的公司那里收到一张支票。你所收到的现金流，一般来自该公司的赢利。
听来没什么奇怪的，这跟储蓄的道理是一样的。储蓄的利息也是一种现金流。问题是，现在的储蓄利率仅为1％～2％，这意味着你的现金流几乎为零。作为一名投资人，你希望你的钱为你努力工作。只有一到两个百分点的回报，那你的钱也太懒了。
投资房地产，不管是单套公寓房、公寓楼、写字楼还是商业中心，计算方法都一样，公式是：
租金收入－开支－按揭款项（贷款）现金流
这一公式的关键，是要让你的现金流呈正流动，而不是负流动。
为什么现金流对财务独立如此重要
对我来说，财务独立的意义只有一个：自由。
我可以自由地做自己想做的事，无论是悠闲地享受生活还是开创新的事业；我可以自由地选择和哪些人交往；我可以自由地制定自己的计划，我的时间真正属于我自己。
自由意味着我有更多的选择。如果你可以在飞机的经济舱和头等舱之间选择，你会选哪个？大多数人没有选择的余地，他们只负担得起经济舱。如果可以在廉价的墨西哥玉米卷小摊和五星级豪华餐厅之间选择，你会选哪个？这取决于你当时的心情。（我可能会选小摊。）关键是，财务自由以后，你有了选择的机会。对于许多人来说，他们除了在廉价的小摊上吃一顿之外，别无选择。
那么，现金流和这一切又有什么关系呢？只要我还需要工作，我就不自由。（我可能选择去工作，但这和我必须工作不一样。）如果我每天必须做事赚钱维持生活，那么我就不自由。
我喜欢正现金流的原因是，不管我是否工作，每个月都能有钱进入我的口袋。我的公寓楼每个月往我的口袋里放钱；我的写字楼每个月准时为我送来丰厚的回报。罗伯特每个月都能收到书的版税，他无需再工作。他每次写完一本书后，如果他的书很有价值，读者就会相互推荐，然后他就会有现金流入。这样不管他是否工作，都有钱入账。
我的首要目标是让流入的现金流大于支出的生活开销。我要买入和创建可以让我无需为其工作就产生现金流的东西。我们称之为资产。
我要资产为我工作，而不是我为金钱工作。
因此，资本利得对我来说是次要收益，而不是主要任务。因为要获得资本利得，我就得出售资产。而这笔钱迟早会用完　—生活开销就足以使其耗尽，然后我又得去找另一项投资，买下它之后再出售，再次花完，如此循环往复，我永远不能真正达到自由。
也许有人会说：“我存了足够的钱，以后就可以靠它生活。”这很好，但请想一想：你要存够你这辈子花的钱，得工作多久？你退休时的存款利率又会是多少？你会不会因为担心钱不够花而变得斤斤计较？为了能让这笔存款多花一段时间，你的生活水平是否会下降？许多问题都需要考虑……
对于罗伯特和我来说，我们只有一个目标：购买和创建可以支付我们每月开销的现金流的资产。1994年，我们做到了，“光荣退休”！
这其中的美妙之处在于，财务自由之路无需你投入大笔金钱。　1994年，罗伯特和我每个月从投资中获得的收益是1万美元，而当时我们每月的开销是3000美元。每月流入的钱远高于我们的生活支出。
当然我们并不打算就此止步，我们继续买入和创建资产。随着我们的现金流的增长，我们的生活开销也相应提高，我们的生活质量从而得到了提升。
分析资产时，应重点考虑的第二个问题是什么
我在前面提到过，在寻找潜在的投资时，有两个关键的问题需要考虑。第一个是现金流，第二个与现金流密不可分的关键问题，就是投资收益率，或者称为投资利润率。
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什么是投资收益率
投资收益率，顾名思义就是投资所带来的利润率，它评估的是你所投入的金钱为你带来的回报。换句话说，就是你所投入的钱为你工作得有多卖力。
按照不同的衡量标准，投资收益率的计算方法也有所不同。
我把我自己使用的投资收益率的计算方法称为现金的现金回报率。我只关心一件事，那就是流入我口袋的现金有多少。
有些计算投资收益率的公式还考虑了折旧，有一些还假设你所得到的现金流会立即用于再投资。这些公式都是正确的，这取决于你所要衡量的标准。对于我来说，我希望简单点，我只关心现金流。
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如何计算现金的现金回报率
计算方法非常简单，以百分比来表示，通常取年度数据进行计算，公式为：
例如，我买下一套出租屋，价格为10万美元，首付为20％，即2万美元。它每个月为我带来200美元的正现金流，每年2400　美元。这2400美元除以2万美元（我投资该房产的钱）等于12％　的现金的现金回报率。
我们来看看股票投资。你买下2500美元的股票，每年分红100　美元，这100美元除以2500美元等于4％的现金的现金回报率。
我们再来看看目前的储蓄，储蓄的利率约为2％，反过来推算一下，如果你把1000美元储蓄起来，那么每年你将从银行得到20　美元收益。
年度现金流
所投资的现金量
现金的现金回报率
公式很简单，我投入了多少现金，我又从这项投资中得到了多少现金。
之所以要关注现金流，是因为你希望你的钱为你努力工作，这样你就无需为钱而努力工作了。现金的现金回报率的作用就是专门衡量你的钱为你工作的卖力程度，并比较你各项投资的表现。如果你只得到2％的收益率，那么显然它工作得一点也不努力；如果有50％的投资收益率，则说明它干得相当不错。

继续往下看
我所遵循的财务自由之路并不是什么高科技，这些公式其实都非常简单。但操作起来并没有那么容易，你需要花些时间进行学习，不要想着朝夕之间就能一蹴而就。但我向你保证，当你开始看到有现金流入账时，这个游戏就开始变得好玩起来。你的努力不会白费。
那么，既然公式这么简单，还有什么能让女人们举步不前，迟迟不采取行动掌管自己的财务生活呢？
我们已经指出了女人们不想做某件事时的头号借口，她们说，并且真的这么认为：“我没时间。”而我相信，只要这件事对你足够重要，你就一定能挤出时间来做。
我们并不是没有时间，而是将时间用在了其他事情上，大多数人每天没有一刻清闲。我们应该明白，对自己说“我没时间”，是因为你没有将这件事看成重要的事—你还没有找到你的真正动机。但我以我的亲身经历告诉你，一旦女人将财务独立当成件要务来执行，没有什么能阻止她们。越来越多的女人已经开始这么做了。
那么，还有什么能令我们女人踌躇不前呢？我所接触到的成千上万的女人，第二个最常用的借口不仅糊涂，而且简直是愚蠢，这个借口不仅毫无道理，而且还荒谬至极。我们女人最常使用的第二号借口是—

“我不够聪明！”（1）
我认为，对女性来说最关键的是不要给自己设限。
—玛蒂娜·纳芙拉蒂诺娃①
纽约聚餐一个星期之后，我正开车去参加一个会议，这时，手机响了。
“嗨