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我爱记账本-第1部分
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序言 写在记账之前
写在记账之前
全球金融危机仍在蔓延，白领、“月光族”、“80后”面临的生活压力越来越大。就业、裁员、减薪这些字眼让我们心中隐隐不安。手中有粮、心中不慌的境界是每个人向往的。如何让自己的荷包鼓起来，告别月月工资“白领”的尴尬处境？如何让自己离有房、有车的幸福生活更进一步？如何尽早告别房奴、车奴、卡奴的“奴隶”时代？在开源越来越难的情况下，节流是实现以上目标的当务之急，新节俭主义大行其道。节俭本来就是中华民族的传统美德，古往今来，节俭一直被人们视为治国之道、兴业之基、持家之宝。新节俭主义不是吝啬自己，而是用最少的钱办更多的事。
2008年在线记账网站的注册人数呈几何式增长；各大媒体纷纷报道“账客”一族；传统纸质记账本也销量大增；全民记账的风潮代表着一种新节俭主义的悄然盛行。如今，这种风潮愈演愈烈，据保守估计，利用软件、在线网站、手机、纸质笔记本记账的人有数千万之众。为了攒下更多的钱，为了理清支出状况、合理安排消费和投资，为了实现各种理财目标，为了过上更幸福富裕的生活，越来越多的人开始记账。这本书也就应运而生。
这究竟是一本什么样的书，怎么用？记账的方式那么多，我为什么还要用这本书来记账？读完这本书我真能更有钱吗？
1。这是一本兼具记账、学习理财知识、分享省钱经验三种功能的实用型书籍。
本书按照12个月分为12章，每章分两大块——文字和记账表。文字部分的内容是按照逻辑顺序从开始学习记账、通过记账发现问题、改变不良的消费习惯攒下更多的钱，到利用攒下的钱生钱，再到年轻人最关注的创业、健康、买房、婚恋，过程中贯穿着学习理财知识、分享省钱经验。
全书共150多页的记账表格，时间跨度24个月。每章的最后都是实用的记账表格，包括可以按日、按周、按月来记账，看花了多少钱，挣了多少钱；按收支分类的复式记账表格，支出还细分为九大类、30多小项，体现出钱都花在什么地方，方便进行财务分析；每个月都有动态监控资产负债情况的表格；每月最后还可以收集粘贴重要票据和整理记账心得；本书的最后附有下一年12个月的简易记账表。全书150多页的记账表格摈弃过于专业的财会术语，本着贴近普通人的实用原则，让每个人都能做记账达人。一本书记两年账，还学了这么多知识和经验，谁都会动心吧。
另外提醒一点，第一个月并不是指日历上的1月份，财务年度和日历年不一样，所以何时开始记账都不晚。
2。这本书与其他数字化的记账方式并不冲突；比纸质记事本功能多，性价比高。
如果你已经有了网络记账的账号、安装了记账软件或自制了Excel记账表，那么可以利用这本书与之相辅相成。此书可以随时带在身边，随时充电、记账。用这本书不会遇到网络故障、数据丢失、上网不便、硬件损坏等等烦恼。对于喜欢留下点实物，爱怀旧的人更是最好的选择。与那些精美的文具记事本相比，该书花一样的钱得三样用途，何乐而不为。
3。这本书到底能不能让你更有钱？只要坚持记账到最后一个月，数字会告诉你。
记账之后花钱更精明；按省钱窍门，攒钱更多；学习了书中的理财知识，余钱带来了更多收益；除了能攒更多钱，这本书重要的目的是让你的生活更幸福美好。
最后，这本书的主旨是把一些人的生活智慧放大给更多的人，所以本书的编著离不开网友们的经验分享，也期望更多人参与，一起把这本书做得更好，也许《我爱记账本》的20版本因为你的加入而更精彩。
工作几年却没攒下多少钱？手头有点钱又不知如何打理？想理财却无处下手？无论你是刚参加工作，还是结婚不久抑或刚刚得子，在当下全球蔓延的金融危机、裁员减薪、物价上涨的关键时期，个人、家庭的财务状况成为头等大事。“月光”早已不是时髦的名词，“抠门”的“账客”才是最红的头衔。
赚钱越来越难，避免家庭财务陷入危机的当务之急就是省钱了。让我们从记账开始，记下每天衣食住行的各项开销，过量入为出、精打细算的日子，保证你一个月下来就成“有钱人”。如果你是以下几种人之一，就更要马上行动，开始记账。
经常向父母、朋友借钱。
特别高兴或者特别悲伤的时候立刻变为超级购物狂。
每月都会把信用卡刷爆，经常分期付款或者只还最低还款额。
工资月月花光，常有揭不开锅的时候。
身处“奴隶”社会，是房奴、车奴、卡奴。
工资涨幅跟不上CPI的形势，花销却有增无减。
未来有重大计划，比如换工作、结婚、生baby。
每次乱花完钱之后，都会对自己说，下次一定管住自己！
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记账的N多好处
1。掌握个人或家庭收支情况，合理规划消费和投资。
记账最直接的作用就是摸清收入、支出的具体情况，看看自己到底挣了多少钱，花了多少钱，钱都花在什么地方。还可以知道维持正常的日常生活需要多少钱，剩下的钱可以考虑进行消费和投资，这是家庭财务规划的基础。比如说，房贷每月还款额多少是合理的？这不应该是拍脑袋决定，而是通过了解自己每月能有多少结余而定。如果你每月挣5000元，你觉得还2000元房贷不成问题，但是记账之后也许会发现自己每月只能存下1000元。所以搞明白这些才有可能谈理财、谈投资，才能对今后的消费、投资做出合理的规划。
2。培养良好的消费习惯。
“月光族”并不全是挣钱少不够花，往往是不能理性消费。通过记账搞清楚钱是怎样花出去的，才会避免大手大脚乱花钱。通过记账你也许很快就能成为精明的理性消费者，把钱花在刀刃上，用更少的钱做更多的事。
3。增强对个人财务的敏感度，提高理财水平。
人们都说记账是理财的第一步，迈开了这一步，很快就能踏上理财的康庄大道。
4。促进家庭成员和睦相处。
社会学家调查发现经济纠纷是家庭破裂的重要原因之一，特别是成员较多的大家庭，日常生活的开支需要家庭主要成员共同负担。若是时间长了，不记家庭账，就难免会互相猜疑，你说我出钱少，我说你吝啬，或者怪持家长辈偏心。如果有一本流水账，谁挣多少、谁花多少一目了然，家庭成员自然也就无话可说。
5。记录生活、社会变化。
同记日记一样，通过家庭记账本还可以看出社会的发展变化，增强社会责任感。如果几十年如一日地坚持记家庭流水账，那么通过家庭收入和支出的变化，我们还可以看出国家社会经济发展的串串足迹。
6。方便小本经商或创业人员及时了解经营动态。
如果是专业户、个体户，还能从家庭账本中获取有用的经济信息，如掌握了人们对什么商品最需要、什么最赚钱，从而及时改变经营方针，提高经营技巧。
7。起到备忘录的作用。
亲友借债、人情往来随礼这类事一般不写字据，时间长了就难免遗忘，记家庭流水账，就可以做到有账可查，心中有数。
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如何记账
1。不能是简单的流水账，要分账户、按类目。
记账贵在清楚记录钱的来去，每个人生活资源有限，每一方面的需要都要适当满足，从平日养成的记账习惯，可清楚得知每一项目花费的多寡，以及需求是否得到适当满足。通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从哪里来，是收入的观念；另一种是钱到哪里去，是支出的观念，每日记账必须清楚记录金钱的来源和去处，也就是会计学所称的“复式记账”。
记账要分收支两项，每项里再细分，比如支出最简单的分类可分为衣、食、住、行、用、通信、育、乐、其他支出等九大类（可视个人需要再加以细分）。另外，有些人虽然每天都记账，记的却是糊涂账，也就是只记录总额，而没有记录细项。举例来说，如果到大卖场购物共消费1234元，应该将每个购物细项分类记录下来，千万不能只记下花了1234元，这样不仅无法了解金钱流向，记账的目的也会大打折扣。
2。记账要收集单据。
如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票的习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如单据没有标识品名，最好马上加注。此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好摆放到固定地点。凭证收集全后，按消费性质分类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
3。勿以钱少而不记。
美国知名理财专家戴维·巴哈曾提到：“每天少喝两杯拿铁，30年就省7000万元。”意指每天看似不起眼的琐碎开销，经年累月却会变成可观的支出，而这些日常生活中的非必要开销即被称为“拿铁因子”（Latte Factor）。记账的原则就是滴水不漏，任何一笔小钱都要记录下来，因为日常生活中常有些不容易被注意到的开销，比如一杯可乐、一张DVD光盘，长久累积下来，也不是一笔小数目，通过记账便可轻松察觉这些“拿铁因子”。
4。记账要及时、连续、准确。
及时就是保证记账操作的及时性。记账及时性就是最好在收支发生后及时进行记账。这样的好处有：①不会遗漏，因为时间久了，很可能就忘了这笔收支，就算能想起，也容易引起金额等的误差，对记账的准确性不利。②对某些余额比较敏感的账户，如信用卡账户、委托银行付款的账户，采用及时记账就可保证实时监视账户余额，如透支额等。如发现账户透支或余额不够，便可及时处理，减少不必要的利息支出或罚款。③可及时反映出理财的效果。如果是采用软件记账或网络账本记账，一般能进行实时收支统计分析，给理财提供依据。
对于第一次接触记账的人来说，记账的确是项烦琐的工作，甚至让人想打退堂鼓。如果每花一笔钱就拿出记账本，生怕漏记了哪一笔，结果会让自己整天变得紧张兮兮。其实不妨花任何钱都拿发票或收据，每天分别在中午及晚上各结算一次，如此一来就不会因为随时要记账而觉得麻烦。
记账的连续性就是必须保证记账是连接不断的。不要三天打鱼两天晒网，一时心血来潮，就想到记账；一时心灰意冷，就放弃不理。理财是一项长久的活动，必须要有长远的打算和坚持的信心。
记账的准确性就是保证记账记录正确。一是记账方向不能错误，如收入和支出搞反了。二是收支分类恰当。每笔记账记录都必须指定正确的收入分类，否则分类统计汇总的结果就会不准确。对综合收支事项，需进行分拆（分解），如某笔支出包括了生活费、休闲、利息支出，最好分成三笔进行记账。三是金额必须准确，最好精确到元。四是日期必须正确。收支日期就是业务发生日期。特别是跨月的情况，最好不要含糊，因为进行年度收支统计时，需按月汇总。
理财充电站——摸清家底再记账
理财记账的第一步是审视财务状况，审视财务状况就是整理家庭的所有资产与负债，统计家庭的所有收入与支出，最后生成家庭资产负债表和家庭损益表。简单来说就是摸清家底、建立档案、形成账表。摸清家底才能使投资理财活动做到知己知彼，有的放矢，否则就是漫无目的，不知所终。现在你就是一名指挥作战的将军，想取得理财这场战役的胜利就得先弄清楚自己手上有多少兵力、炮火。只有这样才能充分运用手上的资源，在金融投资市场这个战场上，赢得胜利，获得财富。所以，随时了解自己家庭的可用资源，是理财的基础之一。
首先我们先来介绍家庭资产、家庭负债的概念。
1。家庭资产。
家庭资产是指家庭所拥有的能以货币计量的财产、债权和其他权利。
其中财产主要是指各种实物、金融资产等最明显的东西；债权就是家庭成员外其他人或机构欠你的金钱或财物，也就是家里借出去可到期收回的钱物；其他权利主要就是无形资产，如各种知识产权、股份等。能以货币计量的含义就是各种资产都是有价的，可估算出它们的价值或价格。不能估值的东西一般不算资产，如名誉、知识等无形的东西，虽然它们是财富的一种，但很难客观地评估其价格，所以在理财活动中，它们不归属资产的范畴。另外就是家庭资产的合法性，即家庭资产是通过合法的手段或渠道取得的，并从法律上来说拥有完全的所有权。
家庭资产的内容有哪些呢？或者说家庭资产怎么分类？关于家庭资产的分类与内容，有多种方法来归类。如按财产的流动性分类：固定资产、流动资产。固定资产是指住房、汽车、物品等实物类资产；流动资产就是指现金、存款、证券、基金以及投资收益形成的利润等。所谓流动，是指可以适时应付紧急支付或投资机会的能力，简单地说就是变现的能力。其中固定资产还可分成投资类固定资产、消费类固定资产。投资类固定资产包括房地产投资、黄金、艺术品等可产生收益的实物；消费类固定资产是家庭生活所必需的用品，它们的主要目标就是供家庭成员使用，一般不会产生收益（而且只能折旧贬值），如住房、汽车、服装、电脑等。
家庭资产也可按资产的属性分类：金融资产（财务资产）、实物资产、无形资产等。金融资产包括流动性资产和投资性资产，实物资产就是住房、汽车、家具、电脑、收藏品等。无形资产就是专利、商标、版权等知识产权。
资产分类如下：
现金及活期存款（现金、活期存折、信用卡、个人支票等）；
定期存款（本外币存单）；
投资资产（股票、基金、外汇、债券、房地产、其他投资）；
实物资产（家居物品、住房、汽车）；
债权资产（债权、信托、委托贷款等）；
保险资产（社保中各基本保险、其他商业保险）。
在许多家庭理财的方法中，把保险归为投资类资产，虽然保险也可能为家庭或个人带来一定的收益，但它是意外收入，是不常见的且完全不可预测的，在一定时期大部分是不能确定其价值的，所以我们仅把它作为一般的资产对待。
2。家庭负债。
家庭负债就是指家庭的借贷资金，包括所有家庭成员欠非家庭成员的债务、银行贷款、应付账单等。
家庭负债根据到期时间长度分为短期负债（流动负债）和长期负债。区分标准到底是多长一般各有各的分法。可以把一个月内到期的负债认为是短期负债，一个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债，如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。另一种分法是以一年为限，一年内到期的负债为短期负债，一年以上的负债为长期负债。
实际上，具体区分流动负债和长期负债可以根据自己的财务周期（付款周期）自行确定，如可以是以周、月、每两月、季、年等不同周期来区分。
家庭负债也可按负�
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