经商十训-第26部分

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　　　　犹太人经商，很重要的秘方是：有钱不存入银行生利息。在18世纪中期以前，犹太人热衷于放贷业务，就是把自己的钱放贷出去，从中赚取高利。19世纪后直至现在，犹太人宁愿把自己的钱用于高回报率的投资或买卖，也不肯把钱存入银行。

　　　　犹太人这种“不作存款”的秘诀，是一门资金管理科学。俗语讲：“有钱不置半年闲”，这是一句很有哲理的生意经。它讲明做生意要合理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，减少利息的支出，使商品单位利润和总额利润都得到增加。

　　　　怎么才能使钱活起来呢？作为商人要注意以下3个方面：

　　　　1．善于分析市场走势，把钱投向回报率高的项目

　　　　犹太人善于精打细算，把钱存入银行，年息最多也不过10％左右。而把钱投入做生意或生产项目中，如果利润回报率为10％，一年滚动周转4次，就可获得40％的增值。如果对市场走势观察分析准确的话，每次周转会盈利30％或更多些，那么一年滚动周转4次，所得的利润则超过100％了。所以，犹太商人乃至普通百姓，一般不会把钱存入银行的，即使一时未寻到有利的投资目标，他们也宁可拿着现金，等待投资时机。

　　　　2．善于营销，保证商品不停留

　　　　在市场经济体制下的社会，商人的生存与发展关键在于其商品不积压，经常保持勤产勤进，快销快出，这样就不会积压资金。商品一旦积压，既妨碍了扩大生产经营，又增加利息、仓租等费用。要达到商品不积压，除在于产品的质量和款式外，很重要的一环是营销。根据营销学的道理，商人要千方百计地满足消费者的需求，才能达到盈利的目的，在整个营销过程中，促销是一项至关重要的工作，正如“皇帝女儿要出嫁，还得相亲一句话”的道理一样，质优款新的产品也要有得力的促销手段才能卖出去并卖得好的价格。

　　　　3．善于确保资金安全，防止因小失大

　　　　从事经营，风险是时刻存在的。古人讲：“福兮祸所伏，祸兮福所倚。”盈利是与风险并存并成正比的。如何化险为夷呢？犹太人做买卖很有规矩。如规定交易必须订立合约，一切按合约条款办事；又如买卖不放账，如要求放账者必须提供银行担保或相应物业抵押等。他们绝不做那些以言代约，随随便便的“君子协定”买卖。正因如此，他们不会有受骗上当现象。犹太人有一句谚语说：“老子对儿子也不能相信，只相信自己。”其道理出自以契约办事的习惯。

　　　　□储蓄投资的方法

　　　　在现代社会中，提到储蓄，几乎妇孺皆知。对于一般的家庭来说，当他们手中开始有剩钱，考虑如何使这些钱保值增值的时候，储蓄往往成为其首选的投资方式。

　　　　那么，储蓄这种最古老、最具传统的投资方式，凭什么在人们心中保持魅力、长盛不衰呢？我们不妨先看看储蓄投资所具有的与众不同的优势。

　　　　1．储蓄是风险最小的家庭投资方式

　　　　储户把钱存入银行，等于银行向储户借钱，作为接纳储户资金的代价，银行要按一定的利率和期限付给储户相当的利息。储蓄存款不仅能够到期时拿回本金，而且能够挣得利息，储户坐收渔利，何乐而不为呢？同其他投资方式比较如股票、债券、房地产等，储蓄承担的风险小得多。如果你有5000元钱，把它存入银行，定期一年，按照一年期定期储蓄存款利率5．22％（年）计算，到期后，你可从银行得到5261元；但如果你将这5000元拿去买股票，碰上股市低迷而被套牢，很可能已不值5000元了。

　　　　2．储蓄是最灵活的家庭投资方式

　　　　银行开展的储蓄业务，形式十分多样，包括活期、定期、定活两便。有奖、专项储蓄等多种方式；从时间来看，储蓄存款除了活期存款可以随时存现金外，定期存款还有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年、8年等不同期限和利率档次。储户可依据家庭经济条件、收支状况、特殊目的等灵活掌握，自由选择。即使是使用定期存款方式，同时存款尚未到期，若急需钱用，储户也能通过个人有效身份证件，办理提前支取手续。由此可见，储蓄投资可以灵活地选取存款方式和存款期限，具有很强的变化性，投资者可以灵活调配资金。

　　　　3．储蓄投资是最方便的家庭投资方式

　　　　我国的储蓄业务由中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、各类投资公司、农村与城市信用社以及邮政储蓄部门承办，储蓄业务网点遍布全国各地。每个储户都可就近参与储蓄。特别是近年来，随着科技的发展，银行电脑化、网络化的发展，信用卡的使用，异地通存通兑业务的开办，方便了各地储户。有的银行还装有自动取款机（ATM），不仅节约了储蓄排队等候的时间，而且能24小时为储户提供服务。

　　　　4．储蓄是最安全的家庭投资方式

　　　　储蓄凭证大多数是记名和留有家庭住址的，有的还可以加盖印鉴、设置密码或指明凭身份证领取。储户存单和存折储户自己保管，如果不慎遗失，储户只要及时持本人身份证向原开户储蓄所申请挂失，就能保证存款不受流失。如果已经加盖了印鉴，设置密码或指明凭身份证领取的储蓄凭证，只要印鉴、身份证不丢失、密码不泄露，即便是丢失了存单，别人也很难冒领，加强了储蓄存款的安全性。

　　　　储蓄投资的这些优势是其他投资方式所无法相匹配的。因此，我们在进行家庭理财时，绝不能忽略储蓄投资。虽然储蓄投资的收益不是很好，但其安全性好、流动性强，通过储蓄投资，我们可使搁置的钱保值增值。可以对付家庭生活中的不时之需，还可以为家庭的长远、特殊目的而储蓄（如住房储蓄）。

　　　　俗话说：“积土成山，积水成渊，积跬步而致千里。”有计划地储蓄，能够使家庭财富稳步增长，建成家庭经济的蓄水池，为提高我们的家庭生活质量提供强有力的后盾。

　　　　5．如何进行储蓄投资

　　　　储蓄投资具有强大的优势，但这并不意味着随意地把钱存入银行就行了。要想使你的钱在储蓄投资中获得满意的效果，达到家庭投资的目的，必须事先制定好储蓄投资计划。

　　　　制定储蓄投资计划前，应先了解分析以下三个方面的情况：

　　　　（1）我国人民币储蓄存款的种类及各种类的特点；

　　　　（2）家庭实际情况及储蓄投资的目的；

　　　　（3）当前经济形势及国家有关金融政策。

　　　　6．哪些储蓄方式可供我们选择

　　　　目前，我国城乡居民个人储蓄存款种类包括活期储蓄和定期储蓄两大类，定期储蓄又细分为：整存整取定期储蓄；零存整取定期储蓄；定活两便储蓄。

　　　　7．宏观的投资环境对储蓄投资的影响

　　　　（1）在国家经济发展处于兴盛阶段时，因为投资上涨社会需求猛增，银行存款利率较高；相反，在萧条时期，投资削减，需求减少，银行利率下降。因此，家庭储蓄应了解经济周期，使存款周期尽可能与经济周期步调一致。

　　　　（2）在高通货膨胀期间，拥有现金存款等货币性资产会造成购买力下降，而金银首饰等实物资产却不会贬值。因此，应尽早将存款转换为实物资产，以降低损失。

　　　　□每天花十五分钟投资

　　　　许多人只羡慕他人的成功，但却不愿意同时付出金钱和时间来行动，使自己同样成功。他们的借口是没有时间。他们真是没有时间吗？结论是否定的，只不过他们没有专心地利用而已。

　　　　你每周花多长时间看电视？不知道，那我来告诉你。

　　　　成年人每周花在看电视上的时间大约为二十八小时，这是根据尼尔森集体调查得到的数据。

　　　　还有你的计算机呢？你每天花多少时间上网？三十分钟？一个小时？还是更多？

　　　　是的，你很忙。每个人都忙，又是孩子，又是工作，又是妻子。但是仔细想一想，我们确实在很多事情上浪费了很多时间。

　　　　这就是为什么有些人说他没有时间的原因。其实你有足够的时间，只是一个妥善安排的问题，看电视，上网等等又有什么比你家庭未来的财政状况更重要的呢？

　　　　投资并不是一项全职的工作。它不需要你一周付出四十个小时。在被调查的百万富翁投资者中，每人平均每周用在投资和投资决策上的时间为十二小时，换言之，每天不足二小时。而且其中许多人比这还要少得多。

　　　　得克萨斯州的工程师汉克·怀尔斯通一天大约花十五分钟在投资上，其中的原因之一是他知道保持投资方案的简单和有效的重要性。他只拥有五种股票和四种共同基金。他每笔投资的持有时间大约为五年。他最大的投资是401（K）计划。他遵循K…1…S路径——保持简单。成绩怎么样？他的资产已超过一百万美元。

　　　　在花必要的时间管理好投资方面，他是一个好榜样。别把你的投资太多样化。如果你的资产是清一色的股票，你可以用十五到二十种股票有效地实施多元化战略。如果你的资产组合中包含了共同基金，股票的种类可以减少。尽管只有五种股票和四种共同基金，他也相当有效地实施多样化战略了。

　　　　如果你实施的是长期投资战略，也可以合理地减少对资产监控的力度。怀尔斯通平均每笔投资的持有时间是五年，而百分之七十五的日常百万富翁持股时间就在五年或五年以上，如果你计划长期持有投资，你就不必为股市上的一点波动或是某则消息而担心不已。你可以把你的精力放在宏观大局上，不必为每天的行情操心。

　　　　把注意力放在简单的、危险性小的投资上，就可以减少花在跟踪投资上的时间。汉克并没有购买那些需要具备高等数学知识才能理解的投资，也没有购买连美国国税局也难以理清的有限合伙制。

　　　　不错，我们当中有些日常百万富翁每周花比十二小时多得多的时间在他们的投资上。杰西·卡恩每周花在投资上的时间为二十五至三十小时。五十九岁的卡恩拥有价值一百六十万美元的资产，持有四十七只股票和两种共同基金。“人们应当花至少同样的时间，这样，在他们规划下一个假期时，经济上就会宽裕。”

　　　　你无需每周花三十个小时在投资上。你每周花在投资上的时间不应超过十二个小时。如果使你的投资保持简单并且集中在长期投资上，它所需要的时间只是每天几分钟。而它的结果可能就是你的成功，你应该学会并应用这种方法，如果你想成功的话。

　　　　□借贷投资的方法

　　　　借贷投资也是一种理财致富的方法。

　　　　1．用别人的钱赚自己的钱

　　　　善用别人的钱赚钱，是获得巨额财富的一条捷径。富兰克林、尼克松、希尔顿都曾用过这个方法。如果你已经很节约，同样的方法仍然适用。

　　　　威廉·尼克松说：“百万富翁几乎都是负债累累。”

　　　　富兰克林在1784年《给年轻企业家的遗言》中说：“钱是多产的，自然生生不息。钱生钱，利滚利。”

　　　　“用别人的钱”是正当的、诚实的，绝不背叛道德良知。同时，要作优惠的回报。

　　　　诚信是无法代替的，没有诚信的人，即使花言巧语，也会被人戳穿。借用别人的钱，首先要诚信，诚信是所有事业成功的基石。

　　　　银行是你的朋友。银行的主要业务是放款，把钱借给有信用的人，择取利息；借出愈多，获利愈大。银行是专家，也是你的朋友，它想要帮助你，比任何人更迫切见到你成功。

　　　　2．争取投资人的三步策略

　　　　单丝不成线，独木不成林。一个人创业不可能单凭自己的资本，还必须吸纳别人的资本投入。争取你的投资人，形成多点支撑，就能使自己的事业稳如泰山、如日中天。因此，争取别人对你的事业的投资就显得极为重要。

　　　　公司的大小新旧对其筹集资金的难易程度有十分重大的影响，其道理浅显易懂，大公司股票上市形成轰动，其本身就是一种免费的宣传。旧公司本来就有知名度，亦可使其在筹措资金方面的努力减少许多困难。反之，对尚未有知名度的新成立的中小私营公司而言，怎样才能使投资者对企业产生兴趣和信心？如何使广大投资者在广阔的投资领域中，独青睐于贵公司？如何在竞争激烈的资金市场，出奇制胜，获得所需资金？说实话，这可不是一件简单的事。

　　　　根据现代创富理念，获得发展资金的重要途径是吸引投资，市场上有无数投资者，如何吸引投资者使其对你留心，进而使其对你的公司的发展前途和潜力拥有信心，从而对注入资金在本公司产生兴趣，真心采取投资行为呢？你面临的是广大投资群体，这些投资群体包括银行、其他大型投资公司等。然而，什么样的策略才能抓住这些投资者呢？现代创富理念要求你分三步走。

　　　　首先，必须从制订一个完备的经营计划入手。一份详尽的经营计划，就是一块事业成功的敲门砖，或者，就是投资大门的门票。要吸引投资者，而没有一个备录完全，内容详实的经济计划可供潜在的投资者参考或进一步研究，这简直就是空中楼阁。

　　　　一份成功的经营计划应该包括以下条件：

　　　　（1）清晰可读，条理分明，排列井然有序，重点突出，内容充实，提纲简洁；

　　　　（2）长短适中，文字不可太华丽，亦不可太平淡；

　　　　（3）计划书里，至少要说明公司未来几年内的营业目标及其有关的经营理念；

　　　　（4）计划公司每年生产产品与服务项目的数量及品质，连同该项产品的消费者与服务对象等，并应给予简介分析；

　　　　（5）对公司潜力与将来在市场上可能面对的最新营销竞争情况，以及有关的可能发展都应该作简要说明，而且要给出有力的证据，才能取得投资者的信赖；

　　　　（6）各种固定与变动成本、直接与间接成本、销售数量与价格、营运成绩与利润、股东与盈余分配的办法及实际情形等，也应作扼要说明；

　　　　（7）应简介公司经理人及其他干部的资历与能力；

　　　　（8）公司财务计划与执行情况；

　　　　（9）必须告诉投资人，在正常情况下，只要适当操作，其投资股本应在多少时间内获得回收；

　　　　（10）为了尽快有效吸引所需投资金额，应谨慎选择吸引投资的对象，全力以赴，重点出击，避开由于目标太多无法兼顾反而坐失良机；

　　　　（11）当公司代表与有关对象直接面谈，以口头介绍此经营计划时，应更加把握重点，简明扼要地点出其重要部分。

　　　　由于投资者的心态及观点与企业家的心态大相径庭，了解投资者的心态及观点十分重要。由于企业家开创事业之初，原已经过谨慎的市场调查及本身的经验实力估量，觉得可行且有获利前途，方才毅然投入时间、金钱、财务与物力去开拓事业，所以大体上，他是以乐观的心态来对待其企业之未来发展与前途的。换句话说，即使企业面临困境或遇到某些经营上的障碍，企业家以其创始人的心态，也总是不由自主地以乐观的心理期待否极泰来，坚信自己可以挺过难关，始终不肯轻易接受该企业可能结束的命运。反之，投资者的心情与之大相径庭，他未曾付出开创企业的心力，当然也就缺乏一份天然的关怀与爱心。他们关心的只是成本与利润，投入资金的回报。所