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零风险投资理财赚钱法-第4部分
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（2）银行理财产品保证收益类产品的保证收益一般都会具有附加条件，这种附加条件可能是银行具有提前终止权，或银行具有本金和利息支付的币种选择权等。附加条件所带来的风险完全由客户承担。投资者在购买前，要向理财业务人员详细咨询产品附加条件的含义及可能带来的风险。
（3）在投资以及选择产品时要充分考虑到货币是存在时间价值的，要认真分析投资的实际利率（名义利率－通货膨胀率）所丧失的机会成本以及市场加息的可能，要根据市场变动趋势精明选择保本理财产品。
（4）在购买非保证收益类银行理财产品时，最高收益和预期收益不等同于实际收益。无论是最高收益率还是预期收益率，银行都不具有保证支付义务，最终的实际收益率可能与最高或预期收益率出现偏差。个人在购买前，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据。
（5）一定要进行组合投资。组合投资是笔者反复提到的一个投资理念。投资者不能把全部资金都投入一个保本产品，应该根据自身的风险承受能力、市场的变化，及时调整自己的投资策略，通过选择不同程度风险的产品形成投资组合，合理分配资产，分散投资，最大化地规避风险，在风险与收益中选择一个适合的平衡点。
核心提示
保本理财工具是风险偏低、收益适中的理财工具，适合追求安稳收益的投资者使用。就保本理财工具而言，如果忽略通货膨胀和机会成本，投资风险在理论上可以视为零。
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第18节：人民币保本理财产品（1）
第5章
收益短、平、快的银行理财产品一
——人民币保本理财产品
在股市行情不稳定的情况下，投资者可以考虑适当增加收益相对适中但风险很小的人民币保本理财产品。
人民币保本理财产品热卖
股市的大起大落，让刚刚在牛市中尝到甜头的股民、基民有些心惊胆战，不少投资者的风险意识骤增。借着这股稳健理财的风头，各家银行纷纷推出新的人民币理财产品，这些产品主打低风险、高收益的招牌，赢得了不少投资者的青睐。
与股票、保险、基金和信托等理财产品相比，银行的人民币保本理财产品由于多了银行的担保和管理，因而这类理财产品天生便具有稳健理财的特征。
在股市行情不稳定的情况下，投资者可以考虑适当增加收益相对适中但风险很小的人民币保本理财产品。
新近推出的人民币保本理财产品收益率可能没有热卖的基金高，但这些产品大多承诺本金归还。考虑到股市的大幅震荡，以及一些偏股型基金10％以上的周净值损失，这些银行理财产品不失为稳健型投资者的选择。
什么是人民币保本理财产品
投资者选购人民币理财产品时，最好先弄清楚其分类。银行理财产品的分类方法有很多种：按照投资币种来分，可以分为人民币理财产品和外币理财产品（投资币种多为港币、美元）；按照是否保本和是否保证收益来分，可分为保证收益型产品、保本浮动收益型产品和非保本浮动收益型产品。
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第19节：人民币保本理财产品（2）
什么是人民币保本理财产品呢？人民币保本理财产品就是由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定，投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品，但是会保证投资者收回部分或者全部本金。客户购买理财产品时和银行到期结算时支付的都是人民币。
人民币保本理财产品是银行推出的金融产品。目前，各家银行存款利率相差不大，为了能更多地吸收存款，纷纷推出了人民币理财计划，其中大部分是推出人民币保本理财产品。人民币保本理财产品不仅仅是吸收存款的一个途径，而且开创了一个全新的金融服务领域。
作为一种金融创新，人民币保本理财产品成功规避了中央银行对存款利率上限的规定，是一种稳健型的投资，性质近似于委托投资。
购买者通过和银行订立一份期限为1～4年的合同，银行承诺到期还本付息，给购买者提供远高于目前存款利率的收益水准。银行再将募集到的资金投资于国债、金融债券及中央银行票据等信用水平高、流动性好的金融市场产品。
人民币保本理财产品适合偏好低风险的投资者。此类产品和货币市场基金一样，针对的是不愿意承担证券、期货等投资风险，又希望获得比传统储蓄、国债更高收益的具有理性投资意识的投资者。
各银行现有人民币保本理财产品的起购点一般为5万元左右。
人民币保本理财产品的六大投资优势
目前，工行、建行等四大商业银行纷纷试水人民币理财市场的保本产品，导致竞争日趋白热化。据悉，由于竞争加剧，最新推出的人民币保本理财产品条款设置更趋灵活优惠，大部分人民币保本理财产品去除了资金配比条款，吸纳储蓄已经不再是产品的出发点，收益率方面也呈现逐步攀升的趋势。
购买人民币保本理财产品的客户一般是金融知识相对薄弱的普通储户，风险承受能力极低，而银行人民币保本理财产品信誉很高，基本没有风险，因此适合这些普通储户把一部分维持生活必需的“养命钱”进行这项投资。
人民币保本理财产品能为用户带来相对于传统存款储蓄更高的收益回报。其特点主要包括以下几方面。
收益高
人民币保本理财产品的收益来自具有未来稳定现金流的国债、金融债及央行票据等，收益率大大高于同期储蓄存款。
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第20节：人民币保本理财产品（3）
信誉度高
由于人民币保本理财产品是银行推出的，而银行在中国所有金融机构中是信誉度最高的，因此人民币保本理财产品具有极高的信誉保障。
风险低
人民币保本理财产品以国债、政策性金融债、央行票据等为投资对象，信用等级高，市场风险低，本金及收益都有保障。
期限灵活
人民币保本理财产品的期限为半年期和一年期，便于投资者做好资金安排，利于规避利率风险。
手续简便
投资者只需携带本人有效身份证件到相应的银行网点即可办理。
融资便利
投资者急需资金时，可用保本理财产品向相应的银行申请质押贷款，质押率可高达80％。
除了上述的那些优点之外，人民币保本理财产品还可以利用银行在债券市场上的绝对优势得到一些特殊的债券品种，从而为客户获得较高的投资收益；还可以利用其特有的优势为人民币保本理财产品推出一些独有的优惠条款。
人民币保本理财产品的四大种类
根据投资方向的不同，人民币保本理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
债券型人民币保本理财产品
债券型人民币保本理财产品主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币保本理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
信托型人民币保本理财产品
信托型人民币保本理财产品主要投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权的信托产品的。
例如，交通银行有一款得利宝“宝蓝”系列人民币保本理财产品投资于股市，通过信托投资公司的专业理财，银行客户既可以分享股市的高成长，又因担保公司的担保可以有效地规避风险。
交通银行的这款人民币保本理财产品是一只银行、信托、担保公司三方合作的理财产品。产品所募集资金投资于上海国际信托投资有限公司“蓝宝石”系列证券投资信托计划的优先受益档，该信托计划的主要投资标的为以成分股为主的股票池、开放式基金和封闭式基金等。该产品在提供100％本金保障的基础上，可使投资者获得4。5％的预期年收益率。此外，根据信托计划的实际运作情况，投资人还可获得额外的浮动收益，非常适合追求稳定收益回报的客户群体。
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第21节：人民币保本理财产品（4）
除了投资于股市的信托型保本理财产品外，还有许多投资于项目建设的信托型保本理财产品比较热销，如建设银行的“利得盈”系列人民币信托理财产品。
该系列产品主要投资于信托公司的信托计划，最大的优点就是提供本金偿付保证。2007年“利得盈”产品的投资期限是6个月，投资范围是与国投信托设立指定用途资金信托，为“龙口水利枢纽项目”进行信托贷款，预期兑付年收益率达到3。15％。
民生银行推出的“非凡理财”T计划，同样钟情于信托计划。“非凡理财”T35计划产品，不仅面向个人客户，机构客户也可购买，起点金额为100万元。T35计划将投资于安信信托的“鞍山城投信托贷款项目（Ⅱ期）资金信托”项目，国家政策性银行为借款人信托贷款本息提供连带责任保证担保。这款产品期限为12个月，预期年收益率达到3。8％，比同期的储蓄存款高出不少。
挂钩型人民币保本理财产品
挂钩型人民币保本理财产品是指产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与股市挂钩、与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道？琼斯指数挂钩或与港股挂钩等。
2007年，民生银行推出的“黄金期货、稳健投资”人民币保本理财产品就是期限为一年、最高年收益率可达10。5％的保本型人民币理财产品，由民生银行自主研发推出，其最大特点是挂钩国际黄金期货价格，分散投资风险。
“黄金期货、稳健投资”人民币保本理财产品挂钩标的为纽约商品交易所（EX）黄金期货价格。通过每天观察挂钩标的的表现，只要挂钩标的的表现始终没有突破上、下限保护区间，则在到期日投资者都可获得较好的理财收益。理财收益率为期末观察日挂钩标的的表现与0。82％之中的较大值，年化收益率最高有可能达到10。5％。
另外，如果挂钩标的在跌破区间下限之前上涨超过区间上限，则无论此后黄金期货价格如何变化，投资者都将获取优于同期限定期存款利率的收益率。
该产品100％本金保障，投资币种为人民币，认购金额为5万元起，以一万元整数倍递增。产品期限一年。
该产品每天观察挂钩标的的表现，通常情况下，只要EX黄金期货价格曾经触及上限，投资者都将获取优于同期限定期存款利率的收益率。并且，只要市场未出现大幅下挫，投资者也可获得高于同期活期存款利率的收益率。而更为理想的情况是，市场温和上升使投资者有机会享受最高10。5％的年化收益率。
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第22节：人民币保本理财产品（5）
英国渣打银行发行了2007年首款人民币保本理财新品——挂钩中国生产资源保本型股票篮子。本产品将视角聚焦于正在迅速崛起的包括钢铁、煤、铜等中国生产资源行业，与投资者分享生产资源行业发展带来的理想回报。
该产品突破了目前市场上人民币保本理财产品的传统收益模式，采用了更稳健的每日累计收益机制。即只要满足计息水平，投资者就可每日累计7。25％的年收益率，银行将按季进行收益支付；同时，该人民币理财产品还在业内率先引入了提前终止触发机制，方便投资者锁定投资收益，提前收回投资，投资期限最短可至三个月。该产品认购期从2007年2月12日至2007年2月15日。最低投资额为人民币8万元。目前只对非本地居民开放。
中国民生银行面向广大个人客户推出了“B股挂钩的100％保本的结构性人民币保本理财产品”。该产品发售期限为2007年12月17日至2008年1月7日，起息日2008年1月8日，期限一年。该理财产品为保证本金浮动收益型，预期最高收益率18％，每半年计算并支付利息一次，挂钩标的为在上海B股市场和深圳B股市场挂牌交易的两篮子股票。
QDII型人民币保本理财产品
QDII型人民币保本理财产品简单地说就是客户将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的保本理财产品。
虽然汇率改革以来，人民币一直保持升值趋势，但各大银行新近又推出了不少保本的QDII型人民币理财产品。相对于外汇理财产品，本币QDII产品不仅同样能分享全球股市的收益，还不必担心汇率波动的风险。
工商银行北京分行在2007年“三八”节推出的“珠联币合”理财产品就是一款不用担心汇率风险的QDII产品。投资国际市场的外汇资金由工行负责购汇，在国际市场取得的外汇收益由银行负责兑换回人民币后支付给客户，所以投资者不承担汇率风险，银行还提供100％的本金保证。这款产品的起始金额为5万元，理财期限两年，预期累计最高收益可达15％。
光大银行发售的“同升三号”股票联结型理财产品中也有人民币保本理财产品。这款产品的主要特点是投资于全球著名的金融公司股票，精选了全球五个金融子行业中市值最大的公司：花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股和瑞士银行。这些公司股票的市值合计约8 879亿美元，相当于中国沪深股市股票流通市值的2。03倍。这款产品的理财期限是18个月，同样不仅能保证100％的本金归还，还能有效地防范汇率风险。
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第23节：人民币保本理财产品（6）
怎样选择人民币保本理财产品
面对如此多种多样的人民币保本理财产品，投资者在理财上应该如何“下手”呢？投资者应该在熟悉产品特点的基础上，根据自己的投资偏好与风险承受度，对不同类型的理财产品进行权衡比较，筛选出适合自己的理财产品进行理性投资，切忌盲目跟风。
从赢利性、安全性、流动性三个方面综合考虑
目前，各家银行推出的人民币保本理财产品各有特点。投资者不能只以收益率高低来衡量产品优劣，而应该综合考虑各种产品的流动性、风险性和收益性，根据自身的需求选择最适合自己的产品。
有的银行的理财产品会在协议书中附带一条“不得提前支取”的条款，这就存在一个问题，就是在投资期限内投资者需要承担利率上升的风险。
目前新发行的产品期限�
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