银行理财赚钱法-第3部分

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　　有事找银行——银行个人中间业务
　　“银行个人中间业务”对普通人来说是个陌生的词汇，什么是银行个人中间业务呢？
　　个人中间业务是银行作为中介人，利用自身的信誉、技术信息及机构网点等方面的优势，为客户提供信息咨询和委托性代理事项，从中收取手续费和佣金业务，它不影响银行的资产负债总额，被银行称为表外业务。
　　例如，银行代售基金、国债和外汇买卖等都是银行个人中间业务。
　　银行提供的个人中间业务极大程度地为个人提供了便利，例如，买卖基金、买卖国债等这些日常金融事项，人们可以就近找个银行办理，既省时又省力。银行主要开展的个人中间业务如表1…5所示。
　　表1…5　银行个人中间业务一览表
　　银行中间业务名称 内？？容
　　理财类中间业务 代理
　　兑付凭证式国债
　　代理保险业务
　　代理信托业务
　　代收代付业务
　　代销开放式基金
　　银证通业务
　　银证转账
　　担保类中间业务 存款证明业务
　　账户证明书
　　交易类中间业务 个人外汇买卖业务
　　柜台记账式债券交易
　　支付结算类中间业务 个人结算账户
　　个人支票账户
　　汇款业务
　　汇入汇出汇款
　　托收业务
　　外币兑换
　　因私购买外汇
　　其他类中间业务 保管箱
　　出国金融服务
　　理财咨询服务
　　其他金融服务
　　理财顾问——专业化的
　　理财规划服务
　　与传统的中间业务相比，银行的理财业务涉及信托、基金、证券和保险等领域，需要运用境内外资金市场工具，是一项技术含量高的综合性金融服务。
　　当然，银行里优雅的环境，资深而专业的理财师，客观而中立的投资建议是吸引你去银行理财的主要因素。
　　银行专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、帮助客户制定合理的可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现财务上的自由、自主和自在。
　　银行的理财业务可分为公司理财业务和个人理财业务。下面着重介绍一下个人理财业务。
　　个人理财业务
　　个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问和资产管理等专业化服务。
　　按照管理运作方式的不同，个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。
　　理财顾问服务是比较基础的一项服务，是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议和个人投资产品推介等专业化服务。
　　综合理财服务
　　综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
　　综合理财服务可分为私人银行业务和理财规划两类。
　　私人银行是个人理财的最高端形式。而理财规划是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。
　　理财规划的产品组合中，可以包括储蓄存款产品和结构性存款产品，即所谓的银行理财产品。
　　银行在提供个人理财服务时，往往需要广泛利用各种金融产品和投资工具，综合分析和权衡各种产品和工具的风险、收益和流动性，以达到为客户保存财富、创造财富的目标。
　　具体来说，个人理财工具包括银行产品、证券产品、证券投资基金、金融衍生产品、保险产品、信托产品和其他产品。
　　银行的理财师会根据客户的经济状况、风险偏好、消费计划及其他生命周期特点，为客户选择合适的金融产品和投资工具。
　　相信不久的将来，随着理财意识的日渐强烈和理财需求的增加，银行这个大超市的产品越来越多，规模也越来越大，去超市购买生活用品与去银行购买金融产品将成为人们的两大日常需求。
　　核心提示
　　各个银行的服务费收取标准不一样，选择银行服务如果不多进行比较，无疑是很不划算的。
　　

第2章　财富新贵的宠爱……银行理财产品（1）
什么是银行理财产品
　　虽然很多人天天和银行打交道，但是仍然有很多人不知道银行理财产品为何物。银行理财产品向来都是深居闺中，一般不做大规模宣传，也很少有产品资料单发放，这也就是大部分人不知道银行理财产品的原因，不过这也从另一个侧面反映了银行理财产品“酒香不怕巷子深”。
　　银行理财产品是近几年理财市场的亮点之一。自光大银行首家推出银行理财产品以来，工商银行、建设银行、民生银行、兴业银行和招商银行等商业银行纷纷加入这一行列。此类产品以低风险、高收益而广受追捧，持续走俏，成为高薪族和退休族稳健的投资理财渠道。
　　银行理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。
　　优势与劣势
　　银行理财产品最大的优势就是安全、稳健，保本理财产品一般都100％保证归还本金，且大都能获得高于储蓄的收益。
　　与股票和基金相比，银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。如按照相关规定，银行理财产品的销售起始门槛为5万元人民币或等额的外币。
　　在一些特定投向的理财产品中，如直接投资于海外证券市场的QDII产品，最低的起始门槛为30万元人民币或等额外币。
　　与股票和基金的流通性所不同的是，大部分理财产品一般都设有固定的投资期限，从3个月到1年、2年不等，有的理财产品即使设有提前赎回条款，也有赎回时间和收益损失的限制。
　　正是基于这两点，投资者在选择银行理财产品时，更需要全面地考量，了解理财产品设计中所涉及的投资标的、收益与风险，按照自己的财务需求和规划选择合适期限的产品。
　　银行理财产品四大种类
　　银行理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
　　债券型
　　债券型产品一般投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。
　　因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类银行理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
　　信托型
　　信托型产品投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也投资于商业银行有优良信贷资产受益权信托的
　　产品。
　　例如，建设银行的“利得盈”系列人民币信托理财产品。该系列产品主要投资于信托公司的信托计划，最大的优点就是提供本金偿付保证。2007年第七期“利得盈”产品的投资期限是6个月，投资范围是与国投信托设立指定用途资金信托，为“龙口水利枢纽项目”进行信托贷款，预期兑付年收益率达到。
　　挂钩型
　　挂钩型产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂钩等。收益则视挂钩市场的表现而定。
　　QDII型
　　QDII型即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。
　　QDII型银行理财产品，简单地说，就是客户将手中的人民币资金委托给合格的商业银行，由合格的商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
　　例如，光大银行的“同升三号”股票联结型理财产品。这款产品的主要特点是投资于全球著名的金融公司股票，精选了全球五个金融子行业中市值最大的公司，分别为花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股和瑞士银行，这些公司股票的市值合计约8　879亿美元，相当于中国沪深股市股票流通市值的倍。这款产品有人民币和美元两种，理财期限是18个月，同样保证100％归还本金。投资者如果选择人民币产品，还能有效地防范汇率风险。
　　保本型银行理财产品
　　从2006年开始，保本型收益产品曾经一度被股票挂钩型产品、商品（黄金、石油）挂钩型产品盖过了风头，然而经过几次股市的大幅调整，让广大投资者明白，事实上的投资回报远没有理财产品宣传单上宣扬的那样容易。
　　特别是保本固定收益型产品更因其收益率不随国际外汇、期货、股市等市场的震荡而波动，显示出很好的抗风险能力。
　　在牛市中经历了风险教育的投资者又开始对保本理财产品情有独钟。人们到银行买理财产品首先问的不是收益能达到多少，而是问是不是保本。。　最好的txt下载网

第2章　财富新贵的宠爱……银行理财产品（2）
银行理财产品分为保本型产品和非保本型产品。在保本型产品中，除了部分浮动收益型产品收益不确定外，大部分产品收益比银行定期存款高。
　　目前市场上保本型的理财产品主要有三类：
　　第一类为投资银行间债券市场的债券型品种，此类产品一般能够保本，目前市场收益率在~3％之间。
　　第二类为提供保本的信用联结型产品。
　　第三类为挂钩型理财产品，此类产品一般提供保本（或者部分保本承诺），收益则视挂钩市场的表现而定，部分保本产品可能亏损部分本金。
　　投资优势
　　保本型银行理财产品的投资优势在于：收益较银行定期存款高，如果提供的是100％的保本承诺，则本金不会有风险，收益普遍较银行定期存款高。
　　投资风险
　　由于银行理财产品都有3年、5年等的期限限制，因而变现能力较差。
　　投资人在购买产品时，一定不要把预期收益率当作现实收益率，当挂钩型理财产品市场表现不好时，收益有可能低于预期收益率，甚至为零。
　　当市场收益率走高时，可能出现收益率低于市场水平的情况；如果第二类产品出现到期不能还本付息的信用风险，第三类产品中挂钩对象表现不好，则收益可能为零。
　　投资建议
　　许多人会发现，2006～2007年，股票大盘处于“疯涨”阶段，投资股票和基金的收益率非常可观，但有些人却拿不出闲钱来投资股票和基金，原因在于钱全部购买国债和银行产品了。错过了一波极好的行情实在是可惜。
　　稳健型银行理财产品投资者进行银行理财产品投资，并不意味着将全部的钱都投入在这类产品中，要注意组合投资。组合投资是我在每本书里都反复提到的一个问题。组合投资可以使资产配置最优化。
　　如何选择高收益的理财产品
　　伴随着2007年10月之前股市的高涨，2007年国内商业银行理财产品的发行数量呈爆发性增长。但是随着股市的几次大幅度调整，部分银行理财产品出现了“零收益”、“负收益”的情况。
　　面对纷繁的银行理财产品，投资者应当如何选择一款高收益的理财产品呢？在选取理财产品时，我们既要考虑收益率，而且要兼顾到自己的投资偏好和理财需求，同时也要适当考虑到市场这个外在因素对理财产品所带来的影响。
　　分享牛市盛宴：新股申购理财产品
　　从近一年来新股发行的情况看，新股上市首日“破发”的例子并不多，近期新股上市首日也多有不俗的表现。新股发行紧锣密鼓，中签率较低，资金不足的投资者通过新股申购理财产品的资金聚集效应，往往可以获得相对较高的投资收益，由此分享证券市场的收益。
　　银行推出的专门打新股的理财产品受到热捧毫不为奇，据招商银行的相关人士介绍，该行在8月1日所发行的产品就创下了一天销售量超5亿元的历史新高。据不完全统计，自2007年7月份以来，各家银行已接连发行了十几只新股申购理财产品，认购量较前期翻了10倍多。
　　如招商银行所发行该类产品平均年化收益率超过了10％，建设银行推出的“利得盈”43期产品的预期最高收益也达到了8％。
　　谁适合投资
　　在新股发行密集的市场潮流中，想参与股票市场，但是又不具备股票投资的条件，比如，没有足够的精力和时间来研究股票，或是对股票市场风险有所畏惧的投资者不妨尝试一下新股申购理财产品。
　　虽然现在新股发行的多，但是市场上的流动资金量大，新股网上申购中签率连创新低，如果手中的“筹码”不足，可以借这类理财产品，给自己带来更多的机会。
　　债券型产品：定期存款的替代品
　　债券型产品的投资标的往往是国债、评级较高的企业债券、票据以及银行间拆借产品等。最早期的理财产品基本都属于这一类型。
　　现在不少银行也会定期推出类似的理财产品，如工商银行的“稳得赢”系列产品中，就有不少投资于债券市场；兴业银行“万利宝”系列中也有属于这一类型的理财产品。
　　这类产品风险较低、收益比较稳健，在市场不发生特别大变动的时候，这一类型的理财产品收益也基本能够符合银行预先设定的标准。但是，与之相对应的，投资者获取的收益也比较低，比较适合保守型投资者的需求。
　　对于投资者来说，投资于这些产品可以获得比较稳健的收益，且收益率水平一般都高于同期的定期存款产品，因此不妨可以作为定期存款的替代产品，而一些投资期限短的产品，如3个月期，则可以在一定程度上作为现金管理的工具。

第2章　财富新贵的宠爱……银行理财产品（3）
谁适合投资
　　这类产品主要适合崇尚稳健收益、投资风格保守的投资者，以此类型的产品作为投资对象，可以以较低的风险获得高于定期存款的收益。另外一种方案则是把此类型的产品作为投资组合的一部分，可以起到降低投资组合风险、保障一定收益的作用。
　　挂钩型性理财产品：风险适中
　　在一些外汇理财产品中，以前很多产品的挂钩对象为利率或汇率，而目前挂钩性理财产品，都把目光齐刷刷地瞄向了股票市场。当然这也不足为奇，因为从2006年开始的牛市，使得投资股票的收益率颇为可观。
　　在现在的很多理财产品中，投资者都可以看到这样一个设计思路——选定某一个市场上的几只股票建立一个股票篮子，以选定股票的表现与参考日的表现进行比较，从而确定投资者可以获得的收益。
　　由于这种产品与股票市场挂钩，风险肯定高于前面所述的两种理财产品。但是一些结构性的设计，可以在一定程度上起到锁定收益的作用。况且，现在很多该类型的产品选择的是海外市场的股票，投资者也可以把购买此类型的产品作为全球性投资的一种渠道。
　　谁适合投资
　　对于风险承受能力适中、对所挂钩的股票和市场有一定了解的投资者，较为适合参与这种类型产品的投资。
　　需要提醒的是，在选择结构性产品前，尤其