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经济危机下怎样过"紧"日子-第7部分
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细节之二：把相关内容记录在案
当人们办了定期存款后，应该把定期存单的相关内容记录在案。需要记录的内容有：存单账号、存入日、到期日、存期、存款利率、金额、是否约转存期、存入银行等。这样一来，就可以防止自己的定期存单一旦丢失，也能够根据记录在案的内容，及时到银行进行定期存单的挂失，避免自己的存款被他人冒领。另外，也便于自己通过自己记录在案的定期存款相关内容，一目了然地看到是否已经有存单到期。
如果说看到有的存单既没有“约转存期”的约定，也没有“自动转存”的内容，那么，一旦这些定期存款到期，自己就应及时去银行进行转存。这样，无形中也避免了自己不必要的利息损失，更有利于自己理财。
细节之三：提前支取算好经济账
当人们存了定期存款后，如果有急事需要用钱，一定要算好经济账。根据规定，定期储蓄提前支取只能按活期利率计算利息，损失是不可避免的。但是，我们可以运用一些技巧使利息损失减少到最低程度。下面几种方法可以考虑采用。
1。办理部分提前支取。银行规定，定期存款的提前支取可分为部分和全额提前支取两种，储户可根据自己需要，办理部分提前支取，这样剩下的部分存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。比如，某储户手头有1张金额为2万元的1年期定期存单，在其已存人半年时，该储户急需用钱l万元，如采取部分提前支取l万元方法就比全额提前支取减少利息元。设1年期定期存款年利率％，活期储蓄年利率％。
2。办理存单抵押贷款。因急用您需全额提前支取1年期以上的定期储蓄存单，而支取日至原存单到期日已过半或较短，此种情况下，可以用原存单作抵押办理小额贷款手续，这样也可减少利息损失。比如，您有定期2年存款1万元，现已存了1年，这时急需用款1万元，如您申请抵押贷款用期1年（因离存单到期日还有一年），就比提前支取多收益元。设2年期定期储蓄年利率％；1年期流动资金贷款年利率％。
3。提前支取定期储蓄款去转投利息更高的投资方式时，应先核算一下利息的得失而后行。如果您拿着1993年5月15日存入的整存整取3年期定期存单1万元到银行要求提前支取购买国库券，就应该算一笔帐：如不考虑保值因素，按％的年利率计算，到期时应得利息3240元；购买国库券，到期应得利息4200元。您如提前支取，只能按活期储蓄利率和1年零10个月的存期来计算利息，实得396元。把几个数字比较一下，买国库券可比存满3年多得利息960元，可是提前支取却要少得利息2844元。
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第五节 做个精明的“信用卡狂人”
公司职员西西有3张信用卡，信用额度都不高，5000＋5000＋10000＝20000元。自2004年用上第一张信用卡，她已经越来越离不开这些卡。但西西的体会是，想要尽情享受刷卡消费的乐趣与实惠，首先要懂得避开各种信用卡“陷阱”。
首先要看得懂对账单：
一、记账日和账单日：信用卡的记账日，就是银行在系统中记录你消费情况的日期；账单日，就是生成你账单的日期。
二、最后还款期：免息还款期内必须还款的最后日期，过期未还则要支付前期＋后期利息。
三、最低还款限额：到最后还款期时必须偿还的金额，一般为总透支金额的10％左右。
避开了陷阱只是第一步，刷卡不吃亏不代表刷卡就实惠。所以，还需要掌握用卡窍门，让信用卡不再仅仅是一个消费工具，而能成为个人的理财工具。
从来都不喜欢透支负债的生活，加上信用卡的各种负面消息，所以大江有很长一段时间对信用卡很抵触，不愿意办卡。
后来，一个同事为了帮亲戚完成任务，软磨硬泡地“逼”着他办张信用卡，并且说办完三个月就可以退，只要帮她完成任务就行。架不住同事的折磨，只好办了一张。办完以后要消费若干笔才可以免年费的，不然退卡的时候就要跟他算帐。大江一想，既然这样，那就先用吧。
还好，这个是可以设成凭密码消费的，这样安全系数高一点。要凑足够免年费的刷卡次数对我来说并不容易，因为我很少买东西，而头两个月要刷不少笔才能免年费。我不好意思象有人支的招那样，一次买N样东西，一样样分开付帐，只好时不时跑到超市去买点早晚要用的东西。
信用卡透支，有时会产生利息的。充分利用免息期，尽量在帐单日后早点消费，多享受几天免息期。还款的时候，选择全额还款，一分钱利息都不用付！
大江用信用卡消费，绝对不象很多同事那样超前消费。刷卡的时候，都是保证手头已经有足够付帐的钱，只是暂时先让信用卡付了，最起码，保证下月还款之前有足够的钱全额还款。自己的钱么，就让它在自己的户头上生点利息吧，哪怕只是活期的，哪怕只有几分钱，反正只要是额外得来的钱，我不嫌少。大江得意地想。
找银行借钱不用还利息，这是信用卡消费的一大卖点。其实，享受免息待遇只是最基本的要求，关键是利用不同信用卡的还款期限来拉长缴款期限，做好资金调度，这是理财的最基本最重要的功课。
月节余仅1万元的秋妹，就是这方面的天才。她居然在11天内透支3万元，还都在免息期给还上了。去年秋妹新买了房子。在筹划装修的时候，预算支出10万元，当时她手上只有存款7万元。而工资是每个月5号到账，每月节余约1万元。新房等着入住，装修可是不能拖延。秋妹想到了自己的两张信用卡。
“这两张卡的账单日、还款日不同，如果打好一个时间差，完全可以拥有2到3倍透支额度的资金。只要其中始终有一笔能够让自己周转，就可以顺利解决问题了。”
秋妹第一张卡（1号卡）的账单日为每月20号，最后还款日为下一个月8号——如果在1月19日消费的，1月20日生成的账单中就记录了这笔消费，到2月8日必须还款的时候只享受了20天免息；但如果是在1月21日消费的，那么这笔消费只会记录在2月20日发出的账单中，等到3月8日还款的时候免息了48天。
秋妹发现，能有多少天的免息，其实关键在于你是哪天消费的——在记账日后消费，免息期比较长。
秋妹第二张卡（2号卡）的账单日是每个月的5号，最后还款期是每个月25号。去年6月10日，除了提出7万的存款外，当天秋妹用2号卡买了2万元的建材；21日，她又用1号卡购买了1万元的建材——装修的资金和材料全部到位。7月25日，她要还2万元的信用卡账，这个时候她已经存了6月和7月的两个月的工资节余共2万元，正好用来还款。8月8日，1号信用卡的1万元账到期，这个时候，秋妹8月份的工资已经到账，节余的一万正好用来还款。没有一张卡逾期还款，不用支付任何利息。
除了合理调配，我们消费的时候，还可以通过贷记卡，利用银行的免息期，把自己的钱存在银行拿利息。当然，使用贷记卡，用足免息期，也是有一定限制的，因为各人刷卡消费的时间有先后，其享有的免息期长短也会不同。例如，假设某银行推出的贷记卡，其银行记账日为每月的20日，到期还款日为每月的15日。也就是说，如果4月20日刷的卡，那么到5月15日为止，就只能享有25天免息期。但如果是4月21日刷的卡，那就可以享有最长55天的免息期。对于出门在外购物或旅游的市民来说，如果遇到小额资金的短缺，完全可以利用透支功能来解决，而不必申请需要计息的个人消费贷款和个人旅游贷款。
还有就是，注意银行推出的客户优惠活动，尤其是关注刷卡优惠信息，还真能从中获利。各家银行为了鼓励持卡者消费，往往在节假日的黄金消费期推出一些诸如双倍积分、刷卡换礼、品牌折扣优惠礼遇等项目在内的大礼包，为持卡人营造一个更加精彩纷呈的节假日。因此，假日购买商品时，用借记卡不仅可以省钱，甚至还有获得奖品的机会呢。
第六节 巧用信用卡来透支
信用卡的一个重要功能就是解持卡人的燃眉之急，银行一般不会对持卡人的消费做限制的。但是持卡人以银行的这种方便之举来达到自己的省钱省事的目的是不可取的。多张信用卡同时透支会增加持卡人的债务成本，一旦发生变动，持卡人将得不偿失。
从银行的角度来说，如果一名持卡人在多家银行办理信用卡并同时透支，超过其偿还能力的话，银行可能将该持卡人列入风险名单，保持关注，甚至强行停止其透支行为。
随着我国个人信用体系的不断完善，信用不好的人很有可能在社会中寸步难行，因此，持卡人在大额透支前，要充分考虑个人财务状况和偿还能力。同时银行业也应该加强对持卡人身份和持卡消费行为的监控，最大限度地避免风险发生。
供职于某翻译公司的曾炜最近刚刚做了新娘，亲戚们参观完曾炜的新家后，无不竖起大拇指齐声夸奖曾炜的家具采办的够档次。曾炜脸显得意之色，却有些心有余悸地说：你们不知道吧，这3万多元的家具都是我透支出来的，虽然没有交银行一分钱的利息，但我借助同学朋友走钢丝的半年多日子，现在想起来还是有些后怕……
去年6月，曾炜与丈夫出资装修完房子后，却遇到一个意想不到的麻烦。曾炜发现手头购买家具的钱不够了，怎么算都有3万元的缺口。眼看婚礼就要在年底举行了，曾炜觉得贷款不划算，但是月薪5000的曾炜又不可能向老板提前支付半年的薪水，而丈夫7000元的薪水还要还住房月供和应付日常的生活开销，经过一番精打细算后，聪明的曾炜把目光投向了信用卡。
曾炜注意到银行的信用卡都有一个记帐日和还款日，比如曾炜持有的牡丹金盛卡，其记帐日为每月的1日，实际免息期为25天，到期日为每月的25日，如果1月31日刷的卡，那么到2月25日为止，享有25天的免息期，但是如果1月1日刷卡的话，那么同样到2月25日，就享有55天的免息期。但是曾炜爱人的建行贷记卡的记帐日却每月有3次：7日、17日和27日。操作得当的话，同样可以获得55天的免息期。这样如果两张卡错开时间使用的话，曾炜将获得2倍的透支额度的资金，只要有一笔资金能够周转的话，再加上曾炜不断的工资补充，计划四个月才能完成的家具采购，只要2个月就能解决问题了。到年底结婚前，曾炜第4个月的工资正好可以补足所有的欠款。
曾炜为自己的伟大发现而###不已。她详细地做好还款计划后开始实行她的透支妙计。
2004年6月26日，曾炜先用丈夫建行的信用卡在宜家家私刷回了3000多元的席梦思床，随后曾炜又在6月31日在天河城用自己牡丹金盛卡刷回了2000元的窗帘，新家初具规模，曾炜在床上喜滋滋地蹦来蹦去……
7月20日，曾炜发薪后赶快把3000元现金还入建设银行，等到7月30日的时候曾炜又存入2000给工商银行。按时还清银行的贷款后，曾炜又开始了自己的刷卡游戏。
但是，很快曾炜就发现，用自己的工资去支付刷卡消费费时费事还是有些笨。如果可以用自己的信用卡给朋友刷卡，然后从朋友那里套现的话，那么长达55天的免息期内可以办更多的事情。于是曾炜的走钢丝开始升级了。
曾炜首先找到自己的闺中好友红黎，红黎正在装修，也需要大宗购物。于是曾炜拉着红黎在建材超市用自己的牡丹金盛卡为红黎一下子就刷了9000多元的货物，然后从红黎手中取得现金去购买自己心仪已久的进口真皮沙发。等到牡丹金盛卡还款日临近的时候，曾炜又找到了正要购买平面彩电的同学林燕，好说歹说地为林燕在广百用丈夫的建行卡刷回了8000元的彩电，曾炜赶忙用套取的现金再加上自己的存款1000元补足了银行的欠款。紧接着曾炜又接着用自己的信用卡透支，又获得了长达55天的免息还款期。
如此循环往复，曾炜又找了多位同学朋友替他们刷卡套现，终于在10月份完成了自己的家具采购，顺利地搬进新房正式入住了。而此时曾炜手中的资金又凭借两张信用卡的反复使用而回笼了，到12月的时候，曾炜终于用自己半年的薪水一笔还清了两家银行的透支款项。
由于曾炜计算精准，她没有一张卡逾期还款，也不必支付任何利息。更重要的是曾炜用银行的钱，借助朋友的帮助度过了自己经济最为紧张的时期，提前入住了新房。曾炜甚至还因为自己按时还款还得到了银行给予的信用加分。
然而，曾炜仍然心有余悸：我遇到的最大的麻烦是突然之间找不到需要大金额购物的下家，幸好我在广州读书，同学朋友一大把，而且他们都和我差不多都处在结婚前夕的疯狂购物时期，否则我肯定上了银行信用黑名单……
曾炜的理财精神和理财创意让人佩服。但是曾炜这种看似合理合规的透支妙计蕴涵着极大的风险，很容易给银行带来坏帐风险，也严重威胁着个人的信用记录。因而曾炜的这种走钢丝的危险行为不值得推广提倡。
第七节 工薪族玩转“储蓄魔方”
对于平民百姓来说，挣的钱本来就不多，又面临医疗、教育、住房三重重压，如果冒险投资股票或基金，很可能得不偿失。为此，多数人都选择了最稳妥的方式——储蓄。
虽然各金融机构的人民币储蓄种类和利率都是统一的，有心的储户灵活运用储种和银行推出的特色附加功能，还是可以使存款利息最大化的。
利滚利储蓄法
要使存本取息定期储蓄生息效果最好，就得与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果，这就是利滚利存储法，又称“驴打滚存储法”。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式定期起来，然后将每月的利息以零存整取的形式储蓄起来，这样就获得了二次利息了。
之前，虽然这种方法能获得比较高的存款利息，但很多市民不大愿意采用利滚利储蓄法，因为这要求大家经常跑银行。不过现在很多银行都有“自动转息”业务，市民可与银行约定“自动转息”业务，免除每月跑银行存取的麻烦。
红黎跟丈夫结婚3年了，打算明年要个小孩，决定储蓄一笔孩子的养育资金。家庭月收入15000元左右，每个月4000元的开支，剩余11000元。红黎考虑把它存成存本取息储蓄（假设为A折），在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄户头（假设为B折）。以后每月从A折取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。可谓是“驴打滚”的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。对工薪家庭为未来生活积累资金和生活保障有着相当的优越###。
不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息又在参加零存整取储蓄后又取得了利息，可谓是鸡生蛋、蛋孵鸡，让家里的一笔钱，取得了两份利息，这种储蓄的方法，对工薪家庭为未来生活积累养老金和生活保障有着相当的优越###。
总之，对于储蓄而言，利息最大化的窍门说�
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