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经济危机下怎样过"紧"日子-第5部分
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已经习惯了过分享受，你将不能再像普通人那样生活，而我希望过普通人的生活。”
在钞票中长大的孩子，他们的养尊处优终将会让他们一事无成。所以比尔夫妻二人宁愿将这些钱捐给最需要它们的人，也不随意交给自己的孩子挥霍。比尔甚至公开表示过：“我不会将自己的所有财产留给自己的继承人，因为这样对他们没有一点好处。”
比尔告诫他的员工：“我们赚的每一分钱都来之不易，是我们的血汗钱，所以不应该乱花，应花在刀刃上。”
他始终认为，自己的成功只与个人努力有关，而与金钱多少没多大关系。确实，比尔几乎所有创业的钱都是他自己在上学之余打工挣来的，而从来没有向父母伸过手。几乎所有人都钦佩他这点。现在，微软公司的员工所得的各项收入，即使在美国也是最高的。比尔也从不吝啬对员工发放一些奖金。很明显比尔并不是个守财奴，该花的钱，他毫不吝啬，只是每一分钱都要花在有意义的事情上面，跟挥霍是截然不同的意义！
一分钱也是辛辛苦苦挣的，会理财的你一定不会浪费一分钱的，别小看每一分钱。中国有句俗话说，一分钱难倒一个好汉。生活中的你，也应该像比尔一样善用每一分钱。
第七节 快乐与多花钱无关
正准备结婚的沈小姐国庆期间在大中、国美、苏宁三家狂逛，最终也没有下定决心出手，虽然优惠幅度不小，可一个50寸的彩电就要花万，着实令刚工作不久的小两口吃不消。倒是门口的特价样机比较实惠，夏普的老款比原价便宜5000元，“不过我男朋友特别担心这机器有毛病，万一出了状况还不如买正品合适。”虽然担心是正常的，但业内行家透露其实没有必要过分担心，因为这些样机都是正常使用，即使播放也不会特别长时间，现在的家电新品更新速度很快。再加上大型家电卖场的良好信誉和售后服务，都可以保障产品质量。当然，如果有消费者还是不放心，可以多选择卖场里的洗衣机和电冰箱，“因为通常这两样产品在卖场都不会插电展示的，顶多也就是让客人拉开门看看，核心部件依然不会消耗使用寿命。”一位内部人士透露说。
会买东西也要会省钱。让生活过得既省又滋润，我们不妨这样做：参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算。
尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白。在这种情况下，增加节余才是应该的。所以，在预算中可以单列一个“不确定###支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又把预算控制得到位。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，预算控制不好，一天也能花光。所以，不知挣钱苦，也不知理财贵。
张先生在一家银行工作，妻子是一名超市收银员，夫妻俩每月总收入有5000多元。为了结婚，他们用尽了积蓄。如今，公公婆婆都希望早日抱孙子，但张女士的家庭开销比较大，每年就2万元多元。结婚几年了，他们还是没有要孩子，双方的父母都急了，催他们要孩子，他们说，我们也想要孩子，但是手里没有一定的储蓄积蓄，哪敢要孩子？
对于张先生这样的新婚家庭来说，两人的薪水都不算高，除了日常开销之外，还要赡养双方老人，要用钱的地方实在太多了。但是，生育孩子是一生中必不可少的一件大事，张先生这时只有预算控制好，不断地增加节余，钱才会慢慢变得多的，孩子也会有的。张先生应该养成记账习惯。“人有两只脚，钱有四只脚”。新婚家庭妻子如果没有理财经验，作为家里的顶梁柱的男人们就要勇敢挑起这个预算控制的重担。对家庭的每一笔消费支出进行记账和统计，逐项仔细分析，看看哪些消费是必须的，哪些是次要的，在这个基础上，与自己的爱人一起认真总结，从而保证每月能节余一部分钱。
省一块钱要比挣一块钱容易多了，把日常开销节约10％，生活其实没有任何改变。与开源相比，节流容易得多，你无需失去与家人朋友相处的时间，也并非提倡我们把自己的目标放低，恰恰相反，其实是希望我们把对生活的要求，再提高一点。我们需要的只是一些小小的技巧，把时间和金钱用在刀刃上，一旦做到了这一点，就会发现：节俭，其实是件快乐的事情。每月领了薪水之后第一件事是把薪水的一部分存成定期。至于百分之多少，就自己掌握吧，但别少于百分之十，否则这件事就没意义了；交朋友要谨慎。你的交际圈在很大程度上影响着你的消费。多交些有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”。此外，别和小气的人做朋友，别轻易借钱给朋友。
记得中央电视台的“天天快乐”栏目里有这样的一句招牌话，“快乐是一天，不快乐也是一天，那为什么不让我们快乐呢？”是啊！快乐是一天，不快乐也是一天，何必让我们自己找寻烦恼呢？！
生活建议：每天都要做好预算控制
1。如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。
2。必需###支出预算控制主要有水、电、气、电话、手机、交通、汽油等费用每月不可省的支出。
3。生活费支出预算控制主要有油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4。教育支出是自己和家人的学习类支出。
5。疾病医疗支出，无论有无保险。
6。其他各种支出，每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，把生活中的每一个小部分的预算都要控制好，这样小钱慢慢就变多了。
第八节 多一些实惠，少一些面子
惠工作生活在一个县级市，和老公在不同的事业单位上班，有一个两周岁的儿子。两个人的年收入都算上有万多。自从02年结婚以来，惠坚持每年至少存1万块。虽然不多，但这样过日子心里踏实。
住的方面没有什么负担：单位分房，180平米；独院二层楼，双方父母出钱。这也许比其他姐妹轻松，不用借不用贷。
穿呢，她坚持绝不乱买，不做购物狂的原则，按计划添置衣服。不论休闲装还是职业装，均等有活动打折时买，而且不买流行装，买样式简单，色彩柔和的。这样一件衣服至少能穿三四年。鞋也要买品牌的质量好的，又舒服又结实。
吃和健康息息相关，不能马虎，钱要花在点子上。蔬菜水果贵点也一定买新鲜的，而且最多买一天吃的，这样又新鲜又省了冰箱的电费。主食买面粉，大米和五谷杂粮，自己做，既省钱又卫生。孩子一岁前奶就是母乳，她坚持母乳喂养，虽然会很辛苦，但是经济，对母婴健康也有利。几乎不给孩子买零食，除了一日三餐只提供奶粉，水果，还有就是自己拿面粉鸡蛋白糖请别人现场加工的蛋糕。零食不是被称为垃圾食品嘛，那就别浪费钞票。喝就是白开水了！
惠的单位和家在一个大院里，走几步就能上班，不用交通费。因为县城小，老公也只需骑15分钟自行车就到单位了。平时上街都是骑自行车。就是回双方父母家要花交通费的，打车或者坐公交车，孝敬老人这个不能少。
惠不化妆，只有最基本的护肤品，洗面奶，面霜用的是美加净，洗头用20元左右的，护发用蜂花。生活用品用质量有保证的，都是在大超市选。日常的东西多和同事交流就知道哪便宜了，因为县城小。用电方面，夏天除了特别闷热的天气，决不开空调，自然出出汗对身体很好的。电视有喜欢看的就看，没爱看的立马关掉。冬天取暖用天然气壁挂炉，自己控制温度。在卫生间安装了一个暖气换热水器，非常好用，打开水龙头就有热水，不用热水时就相当一组暖气。
不算不知道，一算吓一跳，这样一算下来，惠的日子过得到是相当精明呢！不过话也要说回来，人挣钱就是为了改善生活，但不能乱花，心里要始终清楚哪个该花哪个不该花。
家庭理财也要讲究方法。最简单的方法就是可买可不买的不必买；价格、质量变动不大的商品可随用随买，不要一下买得太多，以免挤占资金。用尽可能少的钱得到尽可能多的实惠。掌握这个方法还应注意以下几点：
家庭的消费大致分三种：第一是生活必需品的消费，包括衣食住行；第二，虽属家庭生活必需，但不一定要马上买的消费，如一般家用电器；第三是长期计划进行“重点建设”的消费，如录像机等。对于第一种消费资金，要加以保证，不能被其他项目挤占掉。最好一发工资就将这些全部办齐。对第二种消费则适时而买，力求价廉物美。第三种消费则要根据自己的实际情况而定，不必赶时髦。就拿电视机来说，有人一开始就先买了一台21英寸彩电，没过一年，看人家看上了34英寸大彩电，又###不住也买了一台。其实，生活中这样的开支是不必要的。
家庭生活要有战略眼光，要看得远、想得细。比如，每个家都有嫁娶之事，这无疑需花一大笔钱。怎么办呢？可以从孩子出生之年起，就在银行每月存入少量的钱，二十几年后，连本带利，就可以买一套漂亮的家具了，这样一般不会影响家庭生活。
另外，你还可以利用傍晚散步、节假日等时间了解些市场规律，买些反季节的打折商品，但消费者注意的是要看清商品质量，不要把那种以次充好的商品也买回家。
在家看报纸不花钱，很多人都会认为不可能！订阅一年的报纸，126元，回扣1瓶植物油计20元，报纸实际费用106元，每日看完后收拾好，期满一年后，直接将一年的报纸送到废品店，过磅秤后足有102斤×元＝元，用一年计算106元…元＝元，用365天计算，平均每日不到1分钱的读报费，真是一举两得，不用花钱天天有新闻娱乐笑料看。
像卫生纸、肥皂、洗衣粉等等之类的日用品，我都是整件或整箱的去批发部购买，反正这类日用品每天都需要，况且放在家里又不会坏，用起来方便，又省去了时常跑商店买日用品的麻烦，更主要的一点就是批发比零售便宜一些，何乐而不为呢。
时下，购物最头疼的莫过于缺斤少两，常会为买一斤肉少一两半两，买两斤水果缺二三两而费口舌。我以为要挡住短斤少两并不难，就是要学会“计较”。每次买水果、买肉或买其它可上秤的食品我一般都要试秤，碰上短斤少两的，我就立即找卖主，而对方知道自己理亏，不仅会及时补足份量，而且下次碰上你去买东西时，就不敢随意扣秤了。
如今不少商店（特别是个体商店），同样的商品，价格却大不一样。宁可辛苦一些先多跑几家店，比较后再买。当然，做到货比三家自己就要掌握一定的商品鉴别能力，懂得什么样的货色，该值多少钱，这样才能买到货真价实的商品。
请客可以选择小店。与那些门面装修豪华气派的饭店酒家相比，小店尽管装修简陋，但烧出来的菜味道并不比大店差，最关键是价格经济实惠，没有大店的空调费、服务费之类的费用。一般10来个好友吃一餐，一二百元就够了，而大店没有四五百元是下不来的。况且亲朋好友大多是工薪族，图的是实惠，所以选择小店也无伤面子。
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第一节 如何存款才是最合算的
东子和丈夫均属“工薪族”，每月收入合计6000多元。与绝大多数普通家庭一样，儿子读书、房子还贷，是他们目前最大的两项家庭支出。
她算了一笔账：孩子教育不能含糊，儿子在一家私立小学读三年级，每学期学费为3500元，还有其他书杂费，再加上交通费、午餐费，每个月的花销近1000元；两室两厅的商品房是2003年买的，其中20万元办理了10年期按揭贷款，目前每月的还贷金额约为2000元。这两笔“雷打不动”的固定支出，差不多占了小家庭每月收入的一半。
尽管收入不算高、开销不算小，夫妻俩还是会尽可能地将余钱“积零为整”、存入银行，“去年单位发的‘年终奖’我们就直接存了定期”。
以前有人曾建议东子选择投资回报率更高的股市、汇市等，但她并没有采纳。“孩子很快就要读中学、考大学，父母年纪都大了，我们的‘钱袋子’主要是为了应付未来的风险，怎么能不小心谨慎呢？”现在这个经济状况，证明东子是明智的。
银行存钱利息是一个不断变化的数值，由国家控制，各家银行相同，人民银行会根据当前的市场情况进行调整，活期一般变动较少。经常关注这个数值就可以了。那么究竟怎样存钱最划算呢？
我们都知道，存期越长利率越高。这是很简单的利息最大化方法。所以在你决定要存钱的时候，要考虑一下，这笔钱的使用计划，尽可能地将存期延长，收益自然也就越大了。当然，不同的存款方法，能让你既能灵活应对生活中紧急情况，又能最大限度地让钱生息。
银行的定期存款分1年期、2年期、3年期和5年期，根据自身的需要，假如可以实现的总存期恰好是1年、2年、3年和5年的话，那就可分别存这4个档次的定期，在同样期限内，利率均最高。
如果有一笔钱可以存4年，最佳方式是先存一个3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是先存3年定期，到期将本息再接着存3年定期。这里的目的只有一个：争取利息最大化。
日常生活中使用的款项，如购买日用品、服装、水电费、房租、电话费等开支，适于存活期。许多银行的活期储蓄还可办理具有消费功能的储蓄卡，十分方便。
有的人喜欢将余钱存入活期，待积累到一个较大的数目后再转存定期。假若活期储蓄的利率只有，会损失大量利息。我们不妨采用零存整取的方式，不论时间和次数，就可以得到的年利率，大大高于活期储蓄。
有的储户为防备计划外支出的需要，喜欢把一定数量的钱存成活期。其实，备用的钱可储“定活两便”，存入时不约定存期，而需用时支取，不用时取息，“定活两便”的利息为同期利率的60％。
所谓“滚动储蓄法”就是将资金分为12等份，每月存入1个1年期定期储蓄，或者将每月的余钱不管多少都存一个定期。一年后，每月都有一笔定期存款到期供你支取使用；到期的定期储蓄，银行会自动代客户将本息按原来存期转存。这样，即可以满足家里以外开支的需要，又可以享受定期储蓄的高息。假如有大额资金收入需要存，可以把资金分为5等份，分别存成5年，4年（也可以先存3年，再存1年），3年，2年，1年的定期，这样每年都有1个定期存单到期，到期后可以取出使用或再存为5年，依次累计。这个方法可以总结为12张存单法和5张存单法，依次累计，效果肯定要超出你的想象！
再有就是灵活使用存钱方法。同样的钱数、同样的存期，能得到不同的利息吗？回答是肯定的。假设你手中有1万元，计划5年内不动用，请看以下两种存法（例文为当时利率）：
1。存入“整存整取”5年期，5年后可得利息720元。1万元就变成了10720元。
2。存本取息与零存�
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