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经济危机下怎样过"紧"日子-第3部分
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埃糇优峄榈蹦辏蛱岣呶�400万元内免课遗产税），等到小孩二十岁时，也都各有两千万元。
对于子女的教育及理财，胡瓜说，“我不会要求小孩成绩一定要好，重要的是要会做人，不要偷、抢，每年我都会替小孩存一百万元教育基金，等他们长大之后，也有一二千万元，可以作为他们创业的基金。”
“我相信自己老了，孩子们也会照顾我们，但也相信他们能够自己照顾自己就好了，他将来能孝顺你也许是应该，但如果不孝顺该怎么办！把自己的养老金也要存够，人家没法照顾你的时候，自己也能照顾自己。”
胡瓜坦言，“我只投资自己，钱都交给老婆去管。原则是买东西不贷款，像吴宗宪有一次跟我聊天，他说有8间房子，其实他的房子9成都是用贷款买，利滚利压到喘不过气，我也曾告诉任贤齐，不要羡慕别人有豪宅，否则肯定会入不敷出。”
从胡瓜的案例中，相信您已感觉到作个理###消费者的必要了。
主妇巧支招：逛商场省钱123
带个计算器逛超市，买一样东西就用计算器累加一下，随时知道自己将要花费多少钱购物，如超出了预算就罢手。逛超市一般不宜超过15分钟，时间长了，买东西也会增加。经常到熟悉的超市购物，可以很快找到想买的东西，减少受“###”的机会。最好在购物之前列好自己想要选购的商品，拿着名单，直奔所需的东西的货架，也是一种省时省钱的方法。
尽量不推购物车、尽量空手进入商场，如要买的东西稍多，只要购物篮可以盛下，就决不要去推购物车，以免自己的购物欲望膨胀，见到喜欢的东西就往里放，不知不觉就超出了预算。
不要被赠品###，现在，很多商家都会在商品上捆绑一些赠品、或者以商品加量不加价来激起消费者的购买欲。这只是商家促销的一种方式，有些商品因捆绑了赠品后价格有一定的上升。所以，消费者千万不要被一些花俏但没有价值的赠品所糊弄了。另外，现在商家在打折、促销中经常会采用买满多少元赠送多少元购物券的形式促销，而实际上，商家所赠送的购物卷大都会要求消费者在规定的时间内、规定的商品范围内消费，这样无形就增加了消费者的额外消费。
第二节 今天你记账了吗
面对天天上涨的物价，大家都求老天爷保佑工资涨点，彩票中500万，股票天天涨停，唉！谁知天不遂人意呀，彩票天天买，连5块都见不到，股票天天跌的连魂都没了，就只有指望这点工资吧，你说不涨也就罢了，还降啦！哪有这样的道理！这就是现实呀！只好自己救自己啦，菜买最便宜的，中午自己带饭也省了不少，衣服鞋子将就旧的穿吧，徒步之类的活动少去吧，除了必要的应酬在外面少吃饭吧，嘿嘿，这个月还真省了不少钱哩，看来自己真是平时花钱太大手大脚啦，现在终于知道要精打细算过日子了，看来只有逼到这份上才行呀！
梁子家关于记账，最开始是爸妈要求的。某一天下班回家，吃好饭坐在椅子上边消食边看电视，老爸问梁子最近手头紧不紧，随后开始了对他关于记账的教育。在长达两个小时的爸妈轮番教育下，梁子开始尝试这个“老土的”管钱方式。坚持了十天后，发现还是有不少好处的。每天都有了哪些开销，哪些合理，哪些不合理一目了然。
梁子清楚记得妈妈记账的本子很专业，是她做财务用的记账本。现如今电脑如此普及，记账本也更新换代啦！但居家过日子的办法还在传承，实践出真知嘛，老一辈人的经验还是要吸取的！
家庭理财其实不难，从了解收支状况、设定目标、拟定计划、编列预算、执行计划到分析成果这六大步骤，可轻松地进行个人财务管理。至于要如何预估收入，掌握支出，那就需要从家庭收支的记账开始了。
首先要选择好记账方法。正规的财务报表，很多人都会觉得头痛，其实只要肯花时间，从每天的记账开始，把自己的财务状况数字化、表格化，不仅可轻松得知财务状况，更可替未来做好规划。记账贵在坚持，清楚地记录钱的来去。从平日养成的记账习惯，可清楚得知每一项目花费的多寡，及需要是否得到确切满足。通常在谈到财务问题时有两种角度，一种是钱从哪里来，是SOURCE（源）的观念，另一种是钱到哪里去，是USE（用）的观念，每日记账必须清楚记录金钱的来源和去处，也就是会计学所称的“复式会计”。一般人最常采用的记账方式是用流水账的方式记录，按照时间、花费、项目逐一登记。若要采用较科学的方式，除了需忠实记录每一笔消费外，更要记录采取何种付款方式，如刷卡、付现金或是借贷。
其次要特别注意记好钱的支出。资金的去处分成两部分，一是经常###方面，包含日常生活的花费，记为费用项目；另一种是资本###方面，记为资产项目。资产提供未来长期###服务，例如，花钱买一台冰箱，现金与冰箱同属资产项目，一减一增，如果冰箱寿命5年，它将提供中长期服务；若购买房地产，同样带来生活上的舒适与长期服务。经常###花费的资金来源，应以短期可运用资金支付，如吃东西、购买衣物的花费应以手边现有资金支付。若用来购买房屋、汽车的首期款，则运用长期资金，而非向亲友借贷或是短期可运用资金来支付。消费###支出是用金钱换得的东西，很快会被消耗，而资本###的支出只是资产形式的转换，如投资股票，虽然存款减少，但股票资产增加。
最后要搜集整理好各种记账凭证。如果说记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的首要工作，平常消费应养成索取发票的习惯。平日在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目，如没有标识品名的单据最好马上加注。
此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存提款单据等，都要一一保存，最好固定地点放置。凭证收集全后，按消费###质分成食、衣、住、行、育、乐六大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。
过日子就得记账。记账看起来是小事，实行一个礼拜不难，一两月也行，三五个月问题不大，但是真正一年两年甚至一辈子记账，却很难做到。其实只要把记账作为一种习惯，时间长了也就变成生活的一部分了。我们讲理财就是为了更好地设计和规划我们的生活。让我们过得更好，那么记账就是为了让我们明白我们的现金流，让我们知道哪些多花了，哪些没必要花，哪些如何花才能更有价值。所以，如果要理财，第一个你要做的就是先会记账。
记账了，我们就知道，有些钱花得很莫名其妙，一个月算下来，零食钱你花了不少，衣服很多扔柜子里几乎没穿过，一堆乱七八糟没用的东西。有些东西完全没必要花，所以，建议大家买东西的时候问问自己，我真的需要吗？然后倒数十个数，其实大部分你都会知道这并不是非要不可的东西。当然你得弄明白“想要”和“需要”的区别。理财必须理###和克制，现在的克制，是为了以后能更好地生活。就像休息是为了更好地工作一样！
当然，有些人记账也还是乱花，那唯一的办法就是出门不带钱，也不带卡！
华尔街精英之省钱妙招
从拼车上班、自制咖啡到缩短淋浴时间等，一年能节约大约5000美元资金。
将每天的淋浴时间从15分钟缩短到10分钟
将家用热水器的设置从华氏140度调整到120度
自己煮咖啡，不再去星巴克买拿铁
自己在家修指甲，而不是每周在外享受一次修甲服务
自带午餐，而不是在外就餐
工作时使用饮水机，而不是购买瓶装水
每周至少有一天拼车而不是自己开车上班
使用荧光灯泡，抛弃老式的白炽灯泡
自己修剪草坪，不再雇人做
租DVD看，不再光顾电影院
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第三节 做好家庭收支预算
正所谓书到用时方恨少，钱到花时才知晓——挣钱很难花起来很容易，当金融危机从华尔街开始席卷全球时，相信囊中羞涩的你我这回真的有了更深刻的体会。
省钱永远不晚，因为消费伴随一生，经济形势起起落落，我们还有很多事情要做。万变不离其中，挣钱、养家、糊口、度日。生活永远没有文学大师描述的那般绚丽，也没有你自己想象的诗情画意。当生活基本需求无法满足时，你就会发现那些动辄上万的手提包，动不动就几千块的香水全不顶用，再也没有广告中描述的那般充满###。
无论是美国次贷危机还是现在的全球经济危机本质上是膨胀的欲望在驱动，如果不是人们超前消费，如果不是银行无限放贷，或许危机就压根没有机会爆发。老辈人一再教育子女，“过日子就得省，千万不要借钱消费，因为迟早要还的”。是呀，压根没看过《无间道》的老大爷都知道借着花迟早要还的，何况你我这些出来混的呢？悠着点花吧，悠着点。
怎么悠着点呢？做好家庭收支预算是关键。
什么是家庭收支预算？一般地说，家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。按照“量入为出”的原则，制定年度收支总预算首先要明确家庭在未来一年要进行多少储蓄和储备，这样一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。
每个家庭都应该做好家庭收支预算，作为家里的顶梁柱的男人们更是应该做好家庭收支预算，这样你的小家庭才会更和谐更幸福。
如果你不做好家庭收支预算，生活中万一遇到一些不时之需时，你会变得手忙脚乱，还会给你增加更多的困难。
小刘和他妻子每个月都是月光族，已经结婚了，准备2至4年要小宝宝，每到月底，小两口都发工资了，但是就是钱老存不起，他们有时候甚至不知道花到哪里去了，一次妻子因为急###阑尾炎去医院去手术时，医院让小刘拿一笔住院费时，小刘六神无主了，现在身上仅有1000元的他，去哪里拿出近6000元的手术费呀，这时他才想起来自己在平时为什么不存一点，一解燃眉之急。当他向周围的同事借钱时，他才感觉到自己是一个多么不称职的老公。
小刁是一位推销员，妻子是一位小学教师。像大多数夫妇一样，他们经常为家庭经济而争吵。调查表明，有将近半数的人认为，钱是他们婚姻关系中头一位的问题。据我国婚姻家庭研究中心对131户家庭所作的另一项调查研究表明，不会做好家庭收支预算是导致家庭矛盾的元凶——即使家庭经济宽裕的夫妇也极易为钱而争吵。
小刁说，我每个月挣的钱比我周围的人多了两三千块钱，我妻子的工资也不低，但是我们一到年底还是经常不宽裕，我们也为此很苦恼。难道是我这个家里的顶梁柱没有做好家庭收支预算造成的？孩子小时，我认为，儿子9年后能上大学，才会用上大钱。可是孩子还没有上高中时，我就感到自己身上的经济负担如此之重了。最近妻子经常与我吵架，说我不像其他的男人那样会理财，让她费心，跟着我生活受苦……我为此苦恼极了。
从上述的案例中我们可以看出，家庭预算确实是令人头痛的难题。要想将它变得轻松一些，我们就要懂得：家庭预算只不过是帮助我们实现目标的一种工具，不能因为钱限制夫妻之间的恩爱欢乐。在日常生活中消费计划不要定得太死，你会发现它有时定得不合适，或是忘了某些开销，或是好几个月未作适当调整，但你最终总会使消费计划较为有效地起作用。
尽管制定家庭预算是件棘手之事，但一份书面预算方案仍是把好使的钥匙。它也是引导夫妇们走向希望和理想的导游图。而且，它能不止一次地阻止或防止夫妇为钱而争吵。
为什么要做好家庭收支预算，做好家庭收支预算具体有以下几条好处。
第一，能掌握家里的收支情况，对指导家庭开支有一定的帮助。
第二，随时掌握家庭财产状况，包括财产规模、分布情况等便于有空时适当做些理财分析。
第三，经历过一段时间记账后，掌握了家庭收支规律时做一个家庭年度财务收支预算，也不是很复杂，以便于有目的的预测和计划家庭开支。
第四，能约束家庭无节制开支行为，发现某项开支过于异常时，你不用批评谁，给她或他报一报数据就很有效。
众所周知，随着社会的发展，人们生活水平的不断提高，家庭闲置资金越来越多，且家庭开支项目也越来越繁杂、开支金额也越来越大。如果说在人们生活水平较低、收支渠道比较单一的情况下，家庭收支预算并不能够为家庭理财带来什么益处的话，那么随着社会的不断发展，人们的收支逐步多元化，若没有一个清晰的家庭收支预算，要进行良好的家庭理财显然是不可能的。
如果收支预算表显示您每月有余钱，您可以实行一个定期储蓄计划，或者新造一宗贷款然后用每月的余钱偿还。这时您就要注意了：必须绝对肯定自己有余钱负担每月还款或供款额，才可以申请贷款或实行定期储蓄计划。
如果收支预算表显示您入不敷支，您必须找出原因。如果只是短暂的入不敷支，您或者可以透过动用储蓄或使用信用卡签账等方法，解决这类短期问题。但是，如果您每个月底都入不敷支，唯一的解决办法就是缩减开支或增加收入。
毋庸讳言，做好家庭收支预算是你我家庭幸福的基本条件之一。
第四节 恪守量入为出原则
美国人崇尚“今天花明天的钱”的消费方式。不过，在金融危机中“遍体鳞伤”的金融机构如今再不敢像以往那样随意放贷，转而提高贷款门槛。
曾几何时，一些学者鼓吹美国人超前消费的行为值得国人效法，称之为“人不为钱所累”，“变钱的奴隶为钱的主人”，是值得提倡的“潇洒过日子”的消费观。
如今美国金融风暴将“超前消费”砸出了原形，银行变得谨小慎微起来，对贷款者要求甚严，过惯了靠借贷过日子的美国人大吐苦水，大有不知如何度日的烦恼。
“量入为出”和“超前消费”是两种不同的消费观，而不同的消费观最终导致出不同的后果。“量入为出”遵循的是收支平衡的原则，倡导的是勤俭持家的传统。“借贷度日”追求的是超前享受，看重的是“眼前利益”。
如今，两种不同的消费观其优劣得失在老百姓看来已一目了然。通过美国次级债，可更清楚地看到超前消费的弊端。所谓的美国次级债就是美国的银行盲目地扩张业务，追求高回报，通过住房零利率、零首付等优惠条件来###没有还款能力的穷人去购买住房。大家一看没钱都可以买到房子，还可以享受到房价上涨的差价，于是纷纷买房，充起了大款，当起寓公来。如今华尔街金融风暴波及全球，无力还贷的人统统被银行赶出了家门，最后只“落得个白茫茫大地真干净”。
当美国超前消费的理念被理论家鼓吹时，人们不好对这种消费观说三道四，原因就在于当初美国正沉醉于纸上富贵的虚假繁荣之中。如今可说是事实胜于雄辩，现今的一切莫不证明这样一个道理：还是靠“量入为出”过日子踏实啊！
自古以来，理###消费，
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